Kredyt bez zgody współmałżonka – czy to możliwe?

Oferta kredytów bankowych jest naprawdę szeroka, wobec czego zainteresowani mają spory wybór i szansę na to, aby dobrać zobowiązanie do swoich potrzeb. Wielu potencjalnych kredytobiorców, żyjących w związku małżeńskim, zastanawia się, czy da się zaciągnąć kredyt bez zgody współmałżonka. Okazuje się, że udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie jest niemożliwe, ponieważ wiele zależy od rodzaju i kwoty produktu finansowego. Sprawdź, w jakiej sytuacji można wziąć kredyt na jedną osobę w małżeństwie!

Czy da się uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka?

Kredyt bez zgody współmałżonka jest możliwy, jeżeli sytuacja dotyczy kredytu gotówkowego na relatywnie niską kwotę. Ze względu na to, że taki rodzaj kredytu jest jednym z najczęściej spotykanych, można spotkać się z twierdzeniem, że każdy kredyt da się zaciągnąć nie mając takiej zgody. Jest to jednak błędne założenie, a poszczególne typy zobowiązań, takie jak kredyt hipoteczny, wymagają zgody drugiego małżonka, aby udzielić finansowania. 

Od czego zależy przyznanie kredytu dla jednej osoby w małżeństwie?

• zdolność kredytowa wnioskodawcy – na zdolność kredytową składają się m.in. dochody, miesięczne wydatki, liczba osób na utrzymaniu i obecność innych zobowiązań, które mogą wpłynąć na spłatę kredytu. 
• kwota kredytu – kredyt bez zgody współmałżonka najczęściej opiewa na stosunkowo niską sumę. Zazwyczaj banki odgórnie ustalają maksymalną kwotę kredytu, jaki można zaciągnąć bez takiej zgody.
• rodzaj kredytu – o ile kredyt hipoteczny bez zgody małżonka nie wchodzi w grę, tak kredyty gotówkowe i konsolidacyjne nie są objęte takim ograniczeniem. 

Czy rozdzielność majątkowa wpływa na kredyt?

Wymóg otrzymania zgody współmałżonka, aby skorzystać z poszczególnych rodzajów kredytów, dotyczy związków małżeńskich z wspólnością majątkową. Jak wygląda sytuacja, gdy ustrojem finansowym w małżeństwie jest ustanowiona notarialnie rozdzielność majątkowa?

W przypadku rozdzielności, każdy małżonek zarządza swoim mieniem i zobowiązaniami z osobna, co pozwala starać się o dowolny kredyt na jakąkolwiek kwotę, bez zgody współmałżonka. Jest to jedyny sposób na to, aby otrzymać kredyt hipoteczny bez zgody małżonka, pozostając jednocześnie w związku małżeńskim. 

Czy współmałżonek odpowiada za długi kredytobiorcy?

Wcześniej wspomniana rozdzielność majątkowa chroni przed sytuacją, w której dana osoba będzie odpowiadała za długi drugiego małżonka. Jeżeli jednak między małżonkami jest wspólność majątkowa, to małżonkowie wzajemnie odpowiadają nie tylko za swoje majątki, ale również zobowiązania i powstałe na skutek nich długi. To właśnie z tego powodu wymaga się zgody współmałżonka, aby udzielić kredytu na większą kwotę.

Co, jeśli współmałżonek nie wiedział o zaciągniętym kredycie? Wówczas taka osoba jest zwolniona z odpowiedzialności za spłatę zobowiązania. W interesie współmałżonka będzie udowodnienie braku świadomości o istniejących długach. Wyjątkiem są sytuacje, w których kredyt został zaciągnięty na zaspokojenie potrzeb bytowych rodziny, takich jak opał i żywność. Wówczas niezależnie od tego, kto podpisywał umowę kredytową, obowiązek spłacania kredytu będzie ciążył na obu małżonkach. 

Kto może uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka?

Kredyt bez zgody współmałżonka może uzyskać każda osoba, która żyje w małżeństwie objętym rozdzielnością majątkową. Niezależnie od tego czy będzie to zwykły kredyt gotówkowy, czy też kredyt zabezpieczony hipoteką na okres kilkunastu lat, zgoda drugiego małżonka nie będzie wymagana, ponieważ nie będzie on odpowiadał za spłatę zobowiązania. 

Osoby w małżeństwie objętym wspólnością majątkową nie mogą liczyć na równie szeroki wybór pod względem kredytów udzielanych bez zgody współmałżonka. Dostępne będą jedynie pozabankowe pożyczki, kredyty gotówkowe na niewielką kwotę i kredyty konsolidacyjne. 

Niezależnie od ustroju finansowego małżeństwa, osoba zainteresowana kredytem musi spełniać również inne wymagania. Jest tak, ponieważ instytucjom bankowym zależy na zminimalizowaniu ryzyka kredytowego. 

Jakie wymagania należy spełnić?

• pozytywna historia kredytowa, 
• braku negatywnych wpisów do baz BIK, BIG i KRD,
• udokumentowane dochody o odpowiedniej wysokości,
• potwierdzenie swojej tożsamości,
• zabezpieczenie kredytu (w przypadku niektórych zobowiązań, np. kredytu samochodowego). 

Jaki kredyt bez zgody współmałżonka?

Większość funkcjonujących w Polsce instytucji bankowych posiada w swojej ofercie rozwiązania, z których można skorzystać nie mając zgody małżonka. Jakie rodzaje zobowiązań są dostępne?

Kredyt gotówkowy bez zgody małżonka

Standardowy kredyt gotówkowy, który można uzyskać bez zgody współmałżonka, mają w swojej ofercie m.in. mBank, Alior Bank i Bank Millennium. Główną różnicą jest maksymalna kwota finansowania, jaką można w taki sposób pozyskać. Poszczególne banki ustalają kwotę odgórnie (np. w Alior Banku będzie to 70 000 zł), a inne określają ten limit dopiero po złożeniu wniosku przez klienta (tak jest np. w mBanku). 

Kredyt konsolidacyjny bez zgody małżonka

Konsolidacja kredytów pozwala połączyć wiele zobowiązań w jedną, prostszą do spłaty ratę, toteż jest to popularne rozwiązanie. Czy mogą skorzystać z niego osoby, które nie mają zgody małżonka? Odpowiedź brzmi: tak, jeżeli nie jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny, gdzie zazwyczaj hipoteka jest częścią wspólnego majątku. Zwykły, gotówkowy kredyt konsolidacyjny będzie dostępny bez jakichkolwiek przeszkód. 

Pozabankowa pożyczka bez zgody małżonka

Pożyczki i chwilówki mają mniej formalności i restrykcji względem swoich bankowych odpowiedników, i to samo tyczy się kwestii posiadania zgody współmałżonka. Pozabankowe rozwiązania opiewają na znacznie mniejsze kwoty, ale stanowią rozsądną alternatywę dla osób bez wysokiej zdolności kredytowej. Wystarczy spojrzeć na ranking chwilówek online, aby przekonać się, jak szeroki wybór przystępnych propozycji mają zainteresowani. 

Jak wygląda zgoda na kredyt współmałżonka?

Kredyt bez zgody współmałżonka to popularny temat również ze względu na to, że spora część osób nie wie, jak wypełnić i wysłać taki dokument, więc zamiast tego szuka innego rozwiązania. Jeżeli masz problem ze znalezieniem gotowego wzoru zgody na stronie Twojego banku, to możesz sporządzić całość od podstaw.

Jakie informacje zawiera zgoda na kredyt współmałżonka?

• dane osoby wyrażającej zgodę: imię, nazwisko i numer PESEL,
• dane osoby, która zaciąga kredyt,
• informacje o zobowiązaniu: kwota i numer umowy,
• informacja o wyrażeniu zgody na to, aby współmałżonek zaciągnął kredyt,
• data i miejsce sporządzenia dokumentu,
• czytelny podpis osoby wyrażającej zgodę. 

Co należy zrobić z takim załącznikiem? Dodać go do innych dokumentów, wysyłanych razem z wnioskiem o kredyt. Należy przy tym upewnić się, że wszelkie informacje zostały wprowadzone poprawnie i są zgodne ze stanem faktycznym. W przeciwnym wypadku wnioskodawcę może spotkać odmowa kredytu. 

Czy współmałżonek może wyrazić brak zgody?

Współmałżonek może przekazać bankowi brak zgody na udzielenie kredytu drugiemu małżonkowi. Instytucja bankowa nie może na skutek takiego pisma odmówić kredytu osobie wnioskującej, ponieważ nie ma ono mocy prawnej. Mimo tego, otrzymanie braku zgody będzie dla banku przesłanką o tym, że wnioskujący może mieć problem z zarządzaniem finansami i terminową spłatą zobowiązań. Może dojść do sytuacji, w której zdolność kredytowa klienta zostanie poddana ponownej analizie, aby bank mógł rozwiać wszelkie wątpliwości związane z tą kwestią. 

Najczęściej zadawane pytania

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora