Nieodłączną częścią lokat bankowych jest kapitalizacja odsetek, która znacznie wpływa na wysokość wypłacanej kwoty. Mimo niskich oprocentowań lokaty cieszą się sporą popularnością, toteż warto wiedzieć w jaki sposób obliczana jest wysokość odsetek. Sporo osób, nawet tych posiadających aktywną lokatę, nie jest dobrze poinformowanych, i nie wie na czym polega ten proces. Specjalnie dla naszych czytelników wyjaśniamy, jak działa kapitalizacja odsetek i na co warto zwracać uwagę.
Co to jest kapitalizacja odsetek?
Poprzez pojęcie kapitalizacji odsetek rozumiemy powiększanie naszego wkładu o odsetki, dokonywane cyklicznie przez bank. Warto przy tym pamiętać, że każda kolejna procedura kapitalizacji odsetek odbywa się na powiększonej poprzednio kwocie. Można z tego wysnuć wniosek, iż najkorzystniejsze są te lokaty, w których kapitalizacja odbywa się częściej. Niestety, nie są one równie często spotykane, a ponadto wiążą się z niższym oprocentowaniem.
Jak banki kapitalizują odsetki?
Najczęściej spotykana jest kapitalizacja roczna, która jest opłacalna zarówno dla banku, jak i dla klienta. Przy kapitalizacji rocznej warto jednak zdecydować się na lokatę trwającą dłużej, tak aby nasz kapitał został powiększony o odsetki kilkukrotnie. Rzadszymi, ale możliwymi do spotykania są kapitalizacje kwartalne i miesięczne, dzięki którym doliczanie odsetek do kapitału klienta odbywa się znacznie częściej. Największą rzadkością jest kapitalizacja tygodniowa i dzienna, ponieważ taka metoda doliczania odsetek nie jest aż tak korzystna dla banku.
Kapitalizacja odsetek – kiedy jest opłacalna dla klienta?
Wszelkiego rodzaju lokaty traktowane są nie tylko jako sposób przechowywania środków, lecz także swojego rodzaju inwestycje. Spróbujmy więc ustalić, kiedy kapitalizacja odsetek byłaby najbardziej korzystna dla klienta. Przede wszystkim, na atrakcyjność danej oferty wpływa jej oprocentowanie – im większe, tym lepiej dla użytkownika. Równie ważnym czynnikiem jest częstotliwość kapitalizacji, o której wspomnieliśmy powyżej. Zazwyczaj oba te kryteria są ze sobą ściśle powiązane, i częstsza kapitalizacja odsetek może oznaczać mniejsze oprocentowanie. Warto zwracać uwagę na obie kwestie, aby wybrać najlepszą lokatę, z której będziemy zadowoleni.
Przykład kapitalizacji odsetek
Załóżmy, że wpłacamy do banku sumę 10 000 złotych na roczną lokatę o oprocentowaniu 4%, której kapitalizacja odbywa się co sześć miesięcy. Nasza kwota przejdzie wówczas dwa razy przez proces kapitalizacji odsetek, czego efektem powinien być kapitał końcowy o wysokości 10 403,24 złote. Niestety, do otrzymanej nadwyżki należy doliczyć także podatek tzw. Belkę, która wynosi 19% i naliczana jest podczas każdej kolejnej iteracji kapitalizacji odsetek. Rzeczywista suma, którą otrzymamy, wynosić będzie 10 326,62 złote. Jak widać, nie jest to spory zarobek, dlatego też lokaty nie zawsze są traktowane w kategoriach pomnażania majątku.
Skąd pozyskać informacje o kapitalizacji odsetek?
Klienci nie muszą się obawiać, że jakiekolwiek informacje dotyczące lokaty zostaną przed nimi zatajone. Obecnie wszystkie działające w Polsce banki zamieszczają takie informacje na swoich stronach, a także w regulaminach usług. Coraz częściej możliwe jest złożenie wniosku o lokatę przez internet, co pozwala na pozyskanie niezbędnych informacji i dokonania całej procedury bez wychodzenia z domu. Niestety, w większości przypadków podawane są jedynie surowe informacje dotyczące oprocentowania, maksymalnych kwot i czasu lokaty. Kapitalizację odsetek i potencjalne zyski płynące z lokaty klient zazwyczaj musi obliczyć indywidualnie.
Obliczanie kapitalizacji odsetek
W celu obliczenia kapitalizacji odsetek, klienci najczęściej korzystają z internetowych kalkulatorów, stworzonych specjalnie w tym celu. Kalkulatory zysku z lokaty najczęściej uwzględniają także podatek, dzięki czemu użytkownik może dokładnie określić, jaką kwotę zyska. Osoby, które pragną własnoręcznie obliczyć kapitalizację odsetek, powinny skorzystać z gotowego, uniwersalnego wzoru:
K = K0 * (1 + p/y) * y * l
- K oznacza kapitał końcowy
- K0 oznacza kapitał początkowy
- p oznacza nominalną stopę procentową
- l oznacza okres trwania lokaty
- y to liczba kapitalizacji, które zostaną dokonane w ciągu roku
Czy kapitalizacja odsetek jest istotna?
Kapitalizacja odsetek to nie jedyny czynnik, jaki należy brać pod uwagę przy wyborze lokaty. Równie ważne są inne szczegóły. Wiele lokat zawiera w swoich umowach zapisy mówiące o tym, co stanie się z wypracowanym zyskiem w przypadku zerwania umowy. Dla wielu osób jest to kwestia kluczowa, ponieważ brak możliwości bezstratnego wypłacenia pieniędzy w dowolnym momencie zazwyczaj ogranicza możliwość impulsywnych zakupów, bądź pokrycia kosztów nagłych potrzeb. Warto dokładnie czytać wszelkie regulaminy i umowy, aby znać swoje obowiązki i możliwości.
Jak szukać lokaty?
Kwestie finansowe są równie ważne, co czynniki związane z bezpieczeństwem i wygodą klienta. Niestety, nie każdy wie jak szukać lokaty, i na co zwracać uwagę. W celu lepszego rozeznania się w ofercie lokat bankowych, dobrym wyjściem będzie przeglądanie portali branżowych. Wiele stron opisuje i ocenia banki, a także gromadzi informacje o ich ofertach. Dzięki temu klienci mogą bezpośrednio porównać ze sobą wiele usług, i wybrać tę najlepszą.
Poza opiniami specjalistów warto patrzeć także na oceny zwykłych użytkowników, ponieważ mogą one zawierać istotne detale, pomijane przez recenzentów. Zazwyczaj strony skupione na finansach nie są poświęcone jedynie bankom, lecz także produktom pozabankowym, takim jak pożyczki online. Spora część klientów dowiaduje się w ten sposób o wielu wartościowych szczegółach, których nie znaleźliby w innym miejscu.
Lepiej otworzyć nową lokatę, czy prowadzić poprzednią?
Wspominaliśmy już o tym, jakie benefity niesie za sobą prowadzenie lokaty. Nowi klienci mogą liczyć zazwyczaj na ekskluzywne korzyści, ponieważ banki pragną przyciągnąć do swoich usług jak największą grupę odbiorców. Zazwyczaj takie bonusy przyznawane są w formie jednorazowego udogodnienia, a długotrwałe korzyści przyznawane są stałym użytkownikom.
Kwestia tego, czy lepiej otworzyć nową lokatę, czy prowadzić poprzednią, jest indywidualna i w dużej mierze zależy od wymagań i potrzeb konsumenta. Sporo osób uważa, że lepiej pozostać przy jednej lokacie, aby mieć szansę na coraz lepsze warunki usługi. Przykładowo, stali użytkownicy mają szansę na zwiększenie oprocentowania swojej lokaty, a także na zwiększenie limitu wpłacanej kwoty, co dla wielu klientów jest wystarczającym powodem, aby zostać przy jednej lokacie.
Czy istnieją pozabankowe alternatywy dla lokaty?
Niestety, na obecną chwilę nie istnieją alternatywy dla bankowych lokat. Co prawda spora część firm pozabankowych oferuje klientom liczne usługi, ale są to zazwyczaj oferty skupione wokół szybkiego uzyskania pewnej ilości gotówki. W ofercie podmiotów prywatnych nie znajdziemy więc lokaty, ale możemy skorzystać z pożyczki konsolidacyjnej lub chwilówki online.
Kapitalizacja kredytów – czy jest równoznaczna z kapitalizacją odsetek?
Wiele osób myli ze sobą pojęcie kapitalizacji kredytów z kapitalizacją odsetek, ze względu na podobnie brzmiącą nazwę. Są to jednak różniące się od siebie terminy, z czego ten pierwszy z nich stosowany jest w przypadku naliczania odsetek za produkty bankowe, takie jak kredyt gotówkowy. Kapitalizacja kredytów jest jednym z kosztów, jakie ponosi użytkownik korzystający z bankowego wsparcia finansowego. Kapitalizacji ulegają również pożyczki pozabankowe, wówczas mamy do czynienia z kapitalizacją pożyczek i chwilówek.
Podobne artykuły
Co daje platynowa karta kredytowa?
25 kwietnia 2024
Co to jest SCAM i jak go uniknąć?
24 kwietnia 2024