Konsolidacja czy restrukturyzacja – co będzie lepsze?

Wbrew pozorom, umowa kredytowa może z czasem ulec zmianie. Jeśli obawiasz się, że Twoje możliwości finansowe nie pozwolą na terminową spłatę zobowiązania, to zapewne szukasz odpowiedniego wyjścia. Z pomocą przychodzi konsolidacja i restrukturyzacja kredytu. Mimo iż oba te rozwiązania skutkują łatwiejszą spłatą zobowiązania, to różnią się od siebie na wielu innych płaszczyznach. W dzisiejszym wpisie postanowiliśmy się przyjrzeć tym opcjom, aby odpowiedzieć na pytanie: co będzie lepsze, konsolidacja czy restrukturyzacja? 

Czym jest konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów polega na połączeniu wielu zobowiązań w jedno. Na skutek takiego działania klient płaci miesięcznie tylko jedną ratę, która pokrywa spłatę wszystkich skonsolidowanych należności. Połączyć da się w ten sposób nie tylko kredyty, ale również pożyczki, chwilówki, a nawet produkty zakupione ratalnie. 

Ze względu na to, że klient spłaca jedną ratą wszystkie produkty finansowe, mogłoby się wydawać, że taka opcja nadwyręży jego budżet. Okazuje się, że jest odwrotnie. Miesięczna rata staje się znacznie mniejsza, za to okres finansowania się wydłuża, a całkowity koszt może wzrosnąć na skutek naliczonych opłat. Jest to dobre rozwiązanie dla osób z niższym dochodem i wieloma zobowiązaniami naraz. 

Główne zalety konsolidacji kredytów:

• płacenie tylko jednej raty miesięcznie mimo kilku zobowiązań,
• szeroki wybór usług bankowych i pozabankowych,
• wygoda i porządek w finansach,
• ochrona przed powstaniem zadłużenia,
• obniżenie miesięcznej raty. 

Główne wady konsolidacji kredytów:

• wydłużenie okresu kredytowania,
• zwiększony koszt całkowity ze względu na prowizję i odsetki,
• bankowe rozwiązania mają wysokie wymagania co do zdolności kredytowej.

Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków umowy kredytowej, gdy ta już obowiązuje. Takie rozwiązanie jest wdrażane na prośbę klienta, który wystosował do banku stosowny wniosek. Ze względu na to, że kwestia spłaty zobowiązania jest sprawą indywidualną, restrukturyzacja nie zawsze wygląda tak samo. 

Efektem restrukturyzacji jest ułatwienie spłaty kredytu. Taka zmiana może nastąpić na skutek wydłużenia okresu kredytowania, karencji w spłacie, czy też dopuszczenia do spłaty osoby trzeciej. Wszystko zależy od tego, na jakie warunki zgodzi się każda ze stron. 

Główne zalety restrukturyzacji kredytu:

• bezpośredni kontakt z wierzycielem,
• elastyczność pod względem wspólnego ustalania warunków,
• ochrona przed zadłużeniem i utratą zdolności kredytowej, 
• relatywnie mała ilość formalności.

Główne wady restrukturyzacji kredytu:

• wydłużenie okresu kredytowania,
• opłata za aneks do umowy kredytowej,
• większe koszty wynikające z odsetek naliczanych przez czas obowiązywania umowy.

Konsolidacja czy restrukturyzacja? Główne różnice

Stojąc przed istotną decyzją: konsolidacja czy restrukturyzacja, warto zwrócić uwagę na główne różnice, jakie dzielą oba rozwiązania. Może okazać się, że najlepszą opcją nie będzie ta, którą pierwotnie zakładaliśmy. 

Czym różnią się konsolidacja i restrukturyzacja kredytu?

• W przeciwieństwie do konsolidacji, restrukturyzacja kredytu zmienia treść umowy kredytowej.
• Korzystając z konsolidacji można ułatwić sobie spłatę znacznie większej ilości produktów finansowych,
• Konsolidacja przyjmuje formę zarówno kredytu, jak i pożyczki konsolidacyjnej. Restrukturyzacja nie jest natomiast możliwa bez ingerencji banku. 
• Konsolidacja łączy wiele rat w jedną, z kolei restrukturyzacja może mieć inne skutki: dłuższy okres kredytowania, karencję, itp. 

Jak wybrać odpowiednie rozwiązanie?

Jeżeli chcesz dobrać rozwiązanie do Twoich potrzeb, to musisz najpierw przeanalizować swoją sytuację. Jeżeli okaże się, że poza problematycznym zobowiązaniem posiadasz również inne kredyty i pożyczki do spłacenia, to konsolidacja będzie znacznie lepszą opcją. Inaczej jest, gdy spłacić należy tylko jeden kredyt. W takim przypadku rozsądniej będzie rozważyć kontakt z instytucją bankową w celu zmiany warunków rozliczenia należności.

Co jest tańsze, konsolidacja czy restrukturyzacja?

Nikt nie chce nadwyrężać swojej kondycji finansowej, dlatego kwestia kosztów poszczególnych rozwiązań jest tak często poruszana. Co mniej obciąży budżet klienta: konsolidacja czy restrukturyzacja kredytu? Jak się okazuje, nie jest to pytanie, na które można odpowiedzieć tylko jednym zdaniem. 

Ile kosztuje konsolidacja kredytów?

Decydując się na konsolidację, trzeba mieć na uwadze fakt, że jest ona świadczona w formie pożyczki lub kredytu. Oznacza to koszty, takie jak prowizja i odsetki. Zazwyczaj pożyczki konsolidacyjne online są droższe od swoich bankowych odpowiedników, ale wymagają również mniejszej zdolności kredytowej. Chcąc znaleźć jak najtańszą ofertę konsolidacji zobowiązań, warto sprawdzić, ile wynosi RRSO. 

Ile kosztuje restrukturyzacja kredytów?

Koszty obowiązują również, gdy klient zdecyduje się na restrukturyzację. O ile samo wysłanie wniosku do instytucji bankowej będzie bezpłatne, tak kolejne formalności niosą za sobą opłaty. Mowa o obowiązkowym aneksie do umowy, którego cena różni się w zależności od tabeli opłat banku. Zazwyczaj jest to koszt od 50 do 150 złotych, ale w niektórych przypadkach kwota ta może być większa, dlatego warto zapoznać się z cennikiem. 

Jak znaleźć najlepszą ofertę?

W przypadku restrukturyzacji kredytu, klienci nie mają zbyt dużego wyboru, a wniosek mogą skierować jedynie do banku, który jest wierzycielem. Plusem takiej sytuacji jest możliwość negocjowania warunków, takich jak wysokość miesięcznej raty czy też okres zawieszenia spłaty zobowiązania. 

Decydując się na skonsolidowanie swoich kredytów i pożyczek, zainteresowani mogą liczyć na szeroki wybór ofert. Dość powiedzieć, że na rynku pozabankowych usług działają setki pożyczkodawców, którzy mają w swojej ofercie pożyczkę konsolidacyjną. Dzięki temu klienci mogą przebierać w atrakcyjnych propozycjach i wybrać tą, która odpowiada ich potrzebom i możliwościom finansowym. 

Jeżeli chcesz szybko znaleźć dobrą ofertę konsolidacji zobowiązań przez internet, to koniecznie sprawdź nasz ranking konsolidacji chwilówek.

Jakie są inne sposoby na spłatę kredytu?

Zastanawiając się nad tym, czy lepsza jest konsolidacja czy restrukturyzacja, często pomija się alternatywne rozwiązania, które również mogą okazać się skuteczne. Przedstawiamy sposoby na spłatę kredytu, które nie wymagają konsolidowania zobowiązań ani zmieniania warunków umowy.

• pozabankowa pożyczka – zaciągając pożyczkę bądź chwilówkę, szybko uzyskasz środki potrzebne do spłaty pozostałej części kredytu. Zalecamy przy tym szczególną ostrożność, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia. 
• wsparcie bliskich – jeżeli masz w swoim otoczeniu członków rodziny lub bliskich znajomych, którym ufasz, to możesz zwrócić się do nich z prośbą o pomoc w spłacie zobowiązania finansowego. 
• nadpłata kredytu – decydując się na nadpłatę rat, będziesz mógł wybrać skutek takiego działania: skrócenie okresu kredytowania i zwrot prowizji lub zmniejszenie wysokości kolejnych rat. 
• wakacje kredytowe – w przeciwieństwie do karencji, wakacje kredytowe pozwalają na zawieszenie spłaty zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej. Warto rozważyć taką opcję, jeśli potrzebujemy czasu na zgromadzenie środków na spłatę kredytu.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora