Jak założyć firmę pożyczkową? Wszystko, co należy wiedzieć

Na rynku pozabankowych produktów finansowych nieustannie przybywa nowych pożyczkodawców. Przyczyną takiego stanu rzeczy jest fakt, iż pożyczki i chwilówki nie tracą popularności, i zawsze znajdą się chętni na dodatkowy zastrzyk pieniędzy. Mimo konkurencji, podmioty udzielające pożyczek nie mają problemu z uzyskaniem zainteresowania klientów, co sprzyja przyszłym pożyczkodawcom. Wielu przedsiębiorców zastanawia się, jak założyć firmę pożyczkową, dlatego też przygotowaliśmy spis wszystkich czynników, jakie należy brać pod uwagę. 

Pożyczki i chwilówki – spore możliwości, ale też spora konkurencja

Wśród działających w Polsce pożyczkodawców można wymienić wiele podmiotów, które działają już od lat i cieszą się wyrobioną renomą. Nie oznacza to jednak, że na rynku nie ma miejsca na nowe firmy pożyczkowe. Poza standardowymi produktami finansowymi, wiele podmiotów stara się oferować również usługi dopasowane do potrzeb poszczególnych grup konsumenckich. Pożyczki dla dłużników, chwilówki bez weryfikacji i inne rodzaje ofert są tego najlepszym przykładem. Znalezienie odpowiedniej niszy i zaproponowanie klientom oferty dopasowanej do ich potrzeb może być najlepszym sposobem na to, aby zapewnić sobie miejsce na rynku pożyczkowym mimo konkurencji. 

Jakie wymogi prawne należy spełnić, aby założyć firmę pożyczkową?

Ustawa o kredycie konsumenckim określa obowiązki kredytodawców i pośredników kredytowych. Dotyczy to zarówno udzielania informacji klientom przed podpisaniem umowy, jak i obowiązków wynikających z zawarcia umowy. Wbrew nazwie, całość obejmuje również pożyczkodawców pozabankowych. Postanowiliśmy sprawdzić, jakie najważniejsze wymogi prawne muszą zostać spełnione, aby możliwe było założenie firmy pożyczkowej. 

Jakie są najważniejsze wymogi prawne do założenia firmy pożyczkowej?

• Posiadanie kapitału zakładowego w wysokości minimum 1 000 000 złotych. Kwota ta musi być wkładem pieniężnym, który nie pochodzi z kredytu, emisji obligacji lub nieudokumentowanych źródeł.
• Firma pożyczkowa może być prowadzona jedynie w formie spółki kapitałowej tj. spółki akcyjnej lub spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. 
• Utworzona firma musi być zarejestrowana w Komisji Nadzoru Finansowego. Firma może świadczyć swoje usługi dopiero, gdy zostanie wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych.
• Przedsiębiorca i założona przez niego firma pożyczkowa podlega kontrolom Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta, którego rolą jest dbanie o interesy konsumentów i zachowanie uczciwej konkurencji rynkowej.
• Przedsiębiorca chcący założyć firmę pożyczkową nie może być osobą skazaną prawomocnym wyrokiem za przestępstwa przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu i obrotowi gospodarczemu. Niezbędne będzie więc oświadczenie o niekaralności. 

Określenie grupy docelowej to podstawa

Planując rozpoczęcie własnej działalności, która skupiać się będzie na udzielaniu pożyczek, jedną z najważniejszych rzeczy jest sprecyzowanie grupy docelowej. Określenie profilu przeciętnego użytkownika, który skorzysta z oferowanej usługi, pomoże wybrać rodzaj prowadzonej firmy. Asortyment oferowanych produktów finansowych utworzonej firmy znacząco wpływa na przewidywane koszty i działania, jakim musi stawić czoła przedsiębiorca. 

Potencjalnym błędem może być zamiar oferowania wszelkich możliwych produktów finansowych w ramach świeżo powstałej działalności. Przede wszystkim, takie działanie jest sporym ryzykiem, ze względu na brak gwarancji w kwestii zainteresowania i zaufania klientów. Owe ryzyko finansowe jest tym większe, że pożyczki opiewające na większe kwoty wymagać będą więcej wkładu własnego. Rozsądniejszym działaniem będzie rozpoczęcie działalności na mniejszą skalę, wyrabiając sobie renomę, aby następnie poszerzyć ofertę o nowe produkty i usługi. 

Jak założyć firmę pożyczkową – stacjonarnie czy online?

Poza wyborem oferty dla przewidywanej grupy docelowej należy określić także, w jaki sposób będzie funkcjonowała firma. Ma to wpływ na koszty utrzymania działalności, rodzaj miesięcznych wydatków i interakcję z konsumentami.

Dwa główne obszary działania pożyczkodawców to:

• pożyczki stacjonarne – jest to tradycyjna metoda udzielania pożyczek. W przypadku tak prowadzonej działalności, przedsiębiorca musi liczyć się z wysokimi kosztami, jeżeli chce oferować wiele placówek w różnych miejscach.
• pożyczki internetowe – coraz więcej firm oferuje klientom pożyczki online. Taki produkt finansowy pozwala firmie pożyczkowej ograniczyć koszty związane z dostępem do nieruchomości, jednak przysparza kosztów związanych z infrastrukturą sieciową.

Stacjonarna firma pożyczkowa

Stacjonarne pożyczki znane są wszystkim od wielu lat, dlatego też cieszą się o wiele większym zaufaniem wśród poszczególnych grup konsumentów, w tym seniorów. Bezpośredni kontakt z pracownikami w placówce daje wielu osobom poczucie bezpieczeństwa i możliwość rozwiania swoich wątpliwości na miejscu. Podobnie jest z pracownikami, którzy kontaktując się ze sobą i pracodawcą na miejscu, mają szansę na szlifowanie swoich zdolności interpersonalnych. 

Niestety, takie rozwiązanie posiada również sporo wad. Istotnym minusem jest ograniczona pula pracowników, w przeciwieństwie do pracy zdalnej. Odczuwalne będą także koszty, jakie należy ponieść w związku z wynajmem lokalu, który ma być placówką firmy pożyczkowej. Wydatki będą tym większe, jeżeli przedsiębiorca zdecyduje się na utworzenie większej ilości placówek na terenie Polski. Chcąc założyć firmę pożyczkową należy liczyć się z tym, że trzeba te placówki utrzymywać, nieustannie dbając o ich stan i wyposażenie.

Czy położenie firmy jest istotne?

Stacjonarna firma pożyczkowa musi brać pod uwagę położenie swojej placówki. Siedziba znajdująca się w trudno dostępnym miejscu sprawi, że firma nie będzie mogła liczyć na klientów, którzy korzystają z szybkiej pożyczki “przy okazji”. Wynajem lokalu w centrum miasta lub w jego pobliżu zazwyczaj kosztuje więcej. Ponadto, ceny najmu mogą się dynamicznie zmieniać, niekoniecznie na korzyść przedsiębiorcy. 

Firma pożyczkowa online

Brak kosztów związanych z utrzymywaniem placówek to tylko jedna z wielu zalet działalności prowadzonej zdalnie. Przedsiębiorca może liczyć również na o wiele większą pulę potencjalnych pracowników. Praca zdalna pozwala na nabór utalentowanych osób z całej Polski, a nawet zza granicy. 

Decydując się na taki rodzaj prowadzenia firmy pożyczkowej, można liczyć na znacznie większą początkową grupę odbiorców. Z tego powodu w interesie przedsiębiorcy jest, aby zadbać o możliwość całodobowego wnioskowania o pożyczkę w jego firmie z poziomu dowolnego urządzenia z dostępem do sieci. Możliwości reklamowania swoich usług także są większe. Internetowe reklamy często zawierają bezpośrednie odnośniki, dzięki którym zainteresowani mogą od razu złożyć wniosek.

Jakie koszty generuje firma pożyczkowa online?

Przedsiębiorca, który chce założyć firmę pożyczkową działającą przez internet, również musi przygotować się na spore koszty. Wśród nich będzie stworzenie i utrzymanie przejrzystej, responsywnej witryny, a także stworzenie infrastruktury do przetwarzania nadesłanych wniosków i załączników. Ponadto, zadbać należy o pozycjonowanie swojej firmy w wyszukiwarkach, gdzie obecnie panuje bardzo duża konkurencja. 

Jak założyć firmę pożyczkową? Dobierz produkt do klienta

Wspominaliśmy wcześniej o tym, jak istotne jest dobranie oferty do potrzeb i oczekiwań docelowej grupy konsumenckiej (targetu). To, jakie pożyczki będą udzielane przez firmę, przekłada się bezpośrednio na koszty prowadzenia działalności, marketing i tożsamość marki. Sprawdźmy, czym cechują się główne rodzaje pożyczek, do kogo są kierowane, i na co mają wpływ w przypadku prowadzenia firmy pożyczkowej.

Najczęściej oferowane produkty finansowe:

• pożyczki krótkoterminowe (chwilówki) – opiewają na niskie kwoty i proporcjonalnie krótszy czas spłaty. Nie stanowią one alternatywy dla bankowego kredytu, ale są szybkim wsparciem finansowym, które traktuje się jako opcję zapasową. Zazwyczaj kwoty takich pożyczek nie przekraczają 6000 złotych, przy standardowym czasie spłaty wynoszącym 30 dni. 
• pożyczki długoterminowe (ratalne) – taki rodzaj pożyczki częściej traktuje się jako substytut kredytu, ze względu na możliwości dostosowania ich do potrzeb. Dłuższy termin spłaty pożyczki ratalnej sprawia, że opiewa ona na większą kwotę i dłuższy czas finansowania. Tego rodzaju pożyczki nie przekraczają 20 000 złotych, przy czasie spłaty nieprzekraczającym 36 miesięcy. 

Ile kosztuje założenie firmy pożyczkowej?

Chcesz założyć firmę pożyczkową? W takim razie musisz przygotować początkowy kapitał, który pokryje liczne wydatki. Postanowiliśmy sporządzić spis wydatków, z jakimi musi liczyć się przedsiębiorca rozpoczynający działalność w tej branży. Opisane poniżej wydatki dotyczą działalności, która zatrudnia czterech pracowników. 

Początkowe wydatki związane z założeniem firmy pożyczkowej

• wyposażenie biurowe – w tym krzesło i biurko dla każdego z pracowników, a także niezbędne ogrzewanie lub klimatyzacja poszczególnych pomieszczeń. Szacowany średni koszt tych wydatków nie przekracza 20 000 złotych. 
• sprzęt komputerowy – komputery stacjonarne lub laptopy z niezbędnym oprogramowaniem będą kosztowały od 12 000 złotych do 20 000 złotych. 
• witryna internetowa – utworzenie witryny wiąże się z zatrudnieniem programisty i grafika, a także wykupieniem domeny. Szacowany koszt wynosi do 20 000 złotych. 
• infrastruktura – stworzenie i zaimplementowanie odpowiednich systemów informatycznych wraz z systemem CRM to jeden z największych kosztów. Szacuje się, że jest to wydatek wynoszący nawet do 130 000 złotych. 
• dokumenty – utworzenie wzorów dokumentów prawnych, umów, regulaminów i zasad dotyczących polityki prywatności jest wydatkiem, który zazwyczaj nie przekracza 18 000 złotych. 

Sumując powyższe czynniki, przedsiębiorca na sam start musiałby wyłożyć 208 tysięcy złotych. Kwota ta może jednak różnić się, w zależności od cen dostawców poszczególnych elementów, nabytego oprogramowania a także zakupionego sprzętu. Spore znaczenie mają również ceny, które mogą być inne w zależności od miejsca zakupu lub skorzystania z usługi. 

Chcesz założyć firmę pożyczkową? Przygotuj się na miesięczne koszty 

Wyżej wymienione wydatki to nie wszystko, bowiem przedsiębiorcę czekają kolejne koszty, związane z prowadzeniem działalności. Postanowiliśmy w podobny sposób sprawdzić, jakie elementy prowadzenia firmy pożyczkowej mogą obciążyć budżet przedsiębiorcy. 

Miesięczne wydatki związane z prowadzeniem firmy pożyczkowej

• opłacenie biura – ten czynnik w dużej mierze zależy od lokalizacji i kondycji aktualnego rynku nieruchomości. Z tego powodu ceny wynajmu mogą zaczynać się od 4 000 złotych, a kończyć się nawet na 10 000 złotych. Ponadto, w niektórych przypadkach biuro jest nieruchomością należącą do przedsiębiorcy, więc koszt ten nie zawsze obowiązuje. 
• Wynagrodzenia dla pracowników – wysokość wynagrodzeń zależna jest treści podpisywanej z pracownikiem umowy. Znaczenie mają takie czynniki jak doświadczenie, zakres obowiązków i wynegocjowana suma. Mając na uwadze to, że nadal mowa jest o działalności zatrudniającej czterech pracowników, łączna kwota wynagrodzeń oscyluje w przedziale od 15 000 złotych do 40 000 złotych. 
• Utrzymanie infrastruktury – oprogramowanie najczęściej licencjonowane jest w formie subskrypcji, co dla przedsiębiorcy oznacza miesięczne koszty. Istotne jest także utworzenie i utrzymanie bazy klientów i ich zobowiązań. Biorąc pod uwagę oba elementy, łączny wydatek wynosi do 60 000 złotych. 
• Dział obsługi klienta – poza standardowymi pracownikami, należy również zadbać o tzw. call center. Często praktyką jest utworzenie osobnych infolinii dla standardowych klientów i dla tych, którzy mają problemy ze spłatą zobowiązań (windykacja). Zakładając że dział obsługi klienta będzie również odpowiedzialny za obsługę wiadomości SMS i maili do klientów, cały wydatek będzie wynosił do 30 000 złotych. 

Jak założyć firmę pożyczkową, aby przynosiła zysk?

Jak powszechnie wiadomo, pożyczek nie udziela się za darmo. Jedynym wyjątkiem od tej reguły są darmowe chwilówki, oferowane nowym klientom jako zachęta do dalszego korzystania z usług. Standardowe produkty finansowe są natomiast obarczone opłatami, takimi jak prowizja i odsetki. 

Klienci często kierują swoją uwagę na oferty wyróżniające się niskim RRSO. Nie zawsze jednak świadczenie najtańszych na rynku produktów finansowych będzie możliwe. Zysk uzyskany ze świadczenia pożyczki musi bowiem przekraczać wydatki, jakie wynikają z jej uzyskania. Wśród kosztów jest m.in. obsługa wypłat gotówkowych i przelewów, przetwarzanie wniosków czy też wszystkie elementy, które wymieniliśmy powyżej. Jedynie gdy przychód przekracza poniesione koszty można mówić o tym, że przedsiębiorca uzyskał faktyczny dochód. 

Jeżeli wydatki związane z prowadzeniem firmy znacznie przekraczają otrzymywane przez nią przychody, to podniesienie opłat za świadczone usługi niekoniecznie będzie najlepszym wyborem. Jest to co prawda jedno z możliwych wyjść, ale wówczas pożyczkodawca ryzykuje utratą zainteresowania klientów, którzy sięgną po ofertę konkurencji. Rozsądniejsza może okazać się optymalizacja miesięcznych wydatków. 

Ryzyko kredytowe – jakie ma znaczenie?

Jako ryzyko kredytowe określamy zagrożenie polegające na tym, że klient nie spłaca terminowo swojego zobowiązania. Dla prowadzonej działalności jest to oczywiście strata, wynikająca z braku dostępu do pewnej puli środków. Ponadto, chcąc odzyskać pożyczoną kwotę, firma pożyczkowa ponosi również koszty związane z korespondencją z dłużnikiem oraz windykacją. Z tego względu niezwykle ważna jest ocena zdolności kredytowej (scoring), która pozwala na zniwelowanie owego ryzyka. 

Jak zniwelować ryzyko problemu z odzyskaniem należności?

• weryfikacja w bazach – rejestry takie jak BIG, BIK i KRD pozwala sprawdzić, czy klient nie posiada negatywnych wpisów wynikających z problemów z terminowym rozliczeniem się. Sprawdzenie historii kredytowej jednego klienta w wymienionych bazach generuje koszt nie większy niż 3 złote. 
• weryfikacja rachunku bankowego – gotowe serwisy takie jak Kontomatik i Instantor pozwalają pożyczkodawcom na sprawdzenie historii transakcji klienta (zazwyczaj za okres ostatnich 6 miesięcy). Jednocześnie jest to sposób na potwierdzenie tożsamości klienta i tego, że podany numer rachunku płatniczego należy do niego. 
• sprawdzenie danych osobowych – porównanie informacji znajdujących się na wniosku do danych z serwisów takich jak Instantor pomoże oddzielić rzetelnych klientów od wyłudzaczy. Weryfikacja poprzez dowód osobisty również może w tym pomóc. 

Mając zamiar założyć firmę pożyczkową, zainteresowani nie są zdani jedynie na tworzenie oceny zdolności kredytowej od podstaw. Obecnie na rynku znajdziemy gotowe rozwiązania, dzięki którym implementacja scoringu na witrynie internetowej będzie znacznie prostsza. Takie systemy oferują spółki takie jak Dual Core i Softman. 

Windykacja, czyli odzyskiwanie należności

Im lepszy jest system scoringowy, tym większy procent klientów zwróci pożyczkę w terminie. To właśnie z tego powodu chwilówki opiewające na małe kwoty mają niewielkie wymagania, z kolei pożyczki na większą skalę stosują bardziej restrykcyjne kryteria. Nie można jednak wykluczyć tego, że zdarzy się osoba, która posiada problemy z terminowym rozliczeniem się. Z tego powodu, osoba planująca założyć firmę pożyczkową musi mieć na uwadze konieczność utworzenia działu windykacyjnego lub współpracę z podmiotami, które egzekwują zadłużenia. 

Windykacja należności dzieli się na windykację miękką i windykację twardą. Ta pierwsza przyjmuje bardziej polubowny ton i polega na próbach uzyskania kontaktu z dłużnikiem, w celu przypomnienia mu o istniejącym zobowiązania. Twarda windykacja zazwyczaj niesie za sobą bardziej dotkliwe konsekwencje, i może skutkować także przeniesieniem sprawy na drogę sądową. Dla samej firmy pożyczkowej wszystko to oznacza sporo formalności, dlatego warto rozważyć również współpracę z firmą, która zajmuje się masowym skupowaniem wierzytelności. 
Więcej o windykacji napisaliśmy w innym wpisie: Windykacja należności – na czym polega? Wszystko o windykacji zadłużeń.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora