Dziś rynek usług finansowych w Polsce jest bardzo rozbudowany. Osoby szukające możliwości otrzymania dodatkowych pieniędzy mogą liczyć na liczne pożyczki ratalne i kredyty gotówkowe. Podczas wnioskowania o przyznanie takiego produktu, banki dokładnie weryfikują każdego klienta. Dziś przedstawimy, jak bank sprawdza zatrudnienie wnioskodawcy. Zapraszamy zatem do lektury naszego poradnika.
- Sprawdzenie zatrudnienia klienta przez bank
- Stałe źródło dochodu – warunek otrzymania zgody na kredyt
- Sposoby na weryfikację zatrudnienia klienta banku
- Po co bankowi wyciąg z konta bankowego?
- Dostępne sposoby weryfikacji zatrudnienia kredytobiorcy
- Jak bank weryfikuje pracodawcę swojego klienta?
- Telefoniczna weryfikacja zatrudnienia i zarobków klienta banku
Sprawdzenie zatrudnienia klienta przez bank
O ile w przypadku niektórych pożyczek bez weryfikacji nie jest to konieczne, bank zawsze dokładnie sprawdza źródło dochodu klienta. Jest to częścią wnikliwej analizy zdolności kredytowej. W przypadku usług dostępnych przez Internet (jak pożyczki i chwilówki), wysokość zarobków i ich pochodzenie najczęściej wpisujemy w postaci oświadczenia. Banki tylko czasem dopuszczają takie rozwiązanie – na przykład w przypadku swoich stałych klientów. Zwykle musimy jednak udokumentować swoje źródło dochodu.
Odpowiednie zarobki oraz pewne zatrudnienie (lub np. emerytura w odpowiedniej wysokości) są dla banku ważne. To sygnał, że klient będzie miał możliwość spłacenia zadłużenia. Szykując się do złożenia wniosku o kredyt w banku, warto poznać zasady sprawdzania zatrudnienia, jakie stosują banki.
Stałe źródło dochodu – warunek otrzymania zgody na kredyt
Liczba niezbędnych formalności jest jedną z podstawowych różnic między kredytem a pożyczką. Banki zawsze wymagają spełnienia pełnej listy wymogów. Wyjątkiem mogą być jedynie ich stali klienci, np. osoby posiadające konto osobiste w danym banku. Wtedy instytucja po prostu ma stały wgląd w finanse wnioskodawcy i to na tej podstawie sprawdza jego zdolność kredytową. W większości wypadków bank wymaga potwierdzenia zatrudnienia. Najczęściej odbywa się to poprzez dostarczenie zaświadczenia o źródle dochodów.
Co więcej, w przypadku banków komercyjnych nie jest to tylko dodatkowe zabezpieczenie przed nierzetelnymi kredytobiorcami. Banki mają obowiązek potwierdzenia zatrudnienia klienta. Sytuacja finansowa i stabilność banku komercyjnego w dużej mierze zależy od tego, czy klienci zapłacą w terminie długi. W przeciwnym wypadku bank może mieć problem z płynnością finansową. Bez pieniędzy nie będzie mógł udzielać kolejnych kredytów. Pewne zatrudnienie jest więc jedną z przesłanek do terminowej spłaty kredytu.
Jak bank sprawdza zatrudnienie oraz zarobki klienta
Podczas analizy zdolności kredytowej, bank nie sprawdza tylko tego, gdzie pracujesz. Ważne są też zarobki i ich stabilność. Bank sprawdza więc średnią pensję w danym okresie lub wymaga potwierdzenia zarobków dla kilku miesięcy wstecz. Wiele zależy też od kwoty kredytu. W przypadku mniejszego kredytu gotówkowego (np. kilku tysięcy złotych) bank spojrzy na 3-6 ostatnich miesięcy. Wystarczy osiągać odpowiednie dochody i można liczyć na akceptację wniosku. Jeśli natomiast starasz się o większy kredyt, wymagania banku również rosną. Wtedy bank może od Ciebie oczekiwać zatrudnienia w oparciu na umowę o pracę. Umowa na czas nieokreślony jest plusem, tak samo jak praca w danej firmie przez dłuższy czas.
Sposoby na weryfikację zatrudnienia klienta banku
Istnieje kilka metod na to, jak bank sprawdza zatrudnienie klienta. Najczęściej stosowaną formą jest poproszenie o dołączenie zaświadczenia do wniosku o kredyt. Należy sporządzić dokument w formie pisemnej. Pracodawca (zwykle dział kadr, księgowa, przełożony, itp.) uzupełnia informacje o miejscu pracy i dochodach. Dokument jest opatrzony podpisem oraz pieczątką firmową.
Jeżeli już korzystałeś z kredytów i innych usług w danym banku, czasem zaświadczenie o zatrudnieniu nie będzie wymagane. Wtedy bankowi wystarczy Twoje oświadczenie. Oświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach wypisujemy samodzielnie. Taki dokument jest obwarowany przepisami, klient banku nie może więc podać tam nieprawdziwych informacji.
Druk zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach
Warto dowiedzieć się w banku, jak ma wyglądać zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Niektóre banki sprawdzają zatrudnienie wymagając wypełnienia zaświadczenia na własnym formularzu. Zwykle dostaniemy druk w banku – jest do pobrania ze strony danego banku.
W niektórych sytuacjach wystarczy zwyczajne pismo. Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach o ogólnym brzmieniu zawiera podstawowe informacje, bez wskazania na konkretny bank, który go wymaga.
Po co bankowi wyciąg z konta bankowego?
Jak bank sprawdza zatrudnienie klienta bez zaświadczenia z pracy, ani oświadczenia? Innym sposobem jest przedstawienie swojego wyciągu z konta. Na nim widoczne będą przychody klienta. Analizując regularność takich wpływów, bank potwierdzi zatrudnienie i wysokość dochodów.
Dostępne sposoby weryfikacji zatrudnienia kredytobiorcy
Podsumowując, najczęściej banki weryfikują zatrudnienie wnioskodawcy na jeden z kilku sposobów:
- zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości dochodów
- oświadczenie kredytobiorcy
- dostarczenie wyciągu z konta z widocznymi wpływami wynagrodzenia
- analiza umowy o pracę kredytobiorcy
- dostarczenie zeznania podatkowego PIT za poprzedni rok
- w przypadku przedsiębiorców – zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o osiąganych dochodach
Jak bank weryfikuje pracodawcę swojego klienta?
W celu wykonania analizy zdolności kredytowej bank przede wszystkim sprawdza wysokość przychodów i ich źródło. Coraz częściej banki sprawdzają jednak także pracodawcę. Jak bank sprawdza zatrudnienie w danym miejscu? Mając wskazaną firmę lub instytucję, z której otrzymujesz wypłatę wynagrodzenia, bank może poszukać informacji na jej temat. Przede wszystkim bank stara się sprawdzić, czy przedstawione zaświadczenie/oświadczenie nie kieruje do nieistniejącej firmy. Bank próbuje też zweryfikować, czy zaświadczenie rzeczywiście wystawiła Twoja firma. Wiele osób mogłoby bowiem próbować samodzielnie wykonać i wypełnić taki dokument. Przy dzisiejszych możliwościach wykonania fałszywego zaświadczenia nie stanowi problemu.
Poza sprawdzeniem, czy kredytobiorca rzeczywiście pracuje we wskazanym banku, instytucja sprawdza też samą firmę. Nawet umowa o pracę na czas nieokreślony nie jest stabilną formą zatrudnienia, jeśli pracujesz w nierzetelnej lub podejrzanej firmie. Dla minimalizacji ryzyka braku spłaty kredytu lub pożyczki, bank preferuje duże firmy i uznane marki. Wieloletni staż na polskim rynku, zatrudnienie wielu pracowników, duży kapitał zakładowy i brak jakichkolwiek podejrzeń wobec firmy lub przedsiębiorcy – to działa na plus. Wiele informacji bank znajduje w CEIDG lub po prostu szuka ich w Internecie. Sporo cennych danych kryje się też w KRS.
Spore wymagania banków, choć tylko przy kredytach długoterminowych
Wymagania banków i oczekiwanie stabilnej formy zatrudnienia rosną, gdy pożyczona suma jest duża. Z taką samą polityką banku mamy do czynienia zaciągając zobowiązanie na długi czas. Nie tylko miejsce pracy się liczy dla banku. Istotna jest też branża, w której pracujesz, a nawet Twoje stanowisko. Zawody perspektywiczne (praca w IT, prawnicy ,lekarze) i praca w instytucjach państwowych (urzędnik, nauczyciel, pracownik służb mundurowych) są przez banki preferowane.
Praca w mniej perspektywicznym miejscu pracy nie oznacza oczywiście, że nie otrzymasz kredytu. Jak bank sprawdza zatrudnienie klienta i ma pewne wątpliwości, może po prostu zaproponować mu inną ofertę. Być może dostępna będzie niższa kwota lub krótszy okres kredytowania. Czasem bank może sobie też zrekompensować większe ryzyko poprzez zwiększone oprocentowanie. Wtedy też może być wymagane ubezpieczenie kredytu.
Telefoniczna weryfikacja zatrudnienia i zarobków klienta banku
Czy banki dzwonią do miejsca pracy klienta? Nie dzieje się tak w przypadku każdego wniosku, choć jest to możliwe. Stanie si tak z pewnością głównie wtedy, gdy analitycy banku mają jakieś wątpliwości. Przedstawiciel instytucji może po prostu telefonicznie zapytać w miejscu pracy, czy dana osoba tam pracuje.
Pracownicy firmy nie muszą jednak udzielać tej informacji. Bank zwykle znajduje telefon na recepcję danego przedsiębiorstwa lub do działu obsługi. Zatrudnienie, a tym bardziej wysokość zarobków, należą bowiem do danych wrażliwych i poufnych. Pracodawca powinien je w miarę swoich możliwości chronić. Sprawdzenie tożsamości osoby kontaktującej się drogą telefoniczną mogłoby być nieco problematyczne.
Co zrobić, gdy bank chce potwierdzić zatrudnienie i zarobki klienta?
Jeśli odbierasz telefon od banku z prośba o potwierdzenie zaświadczenia o zatrudnieniu, najlepiej nie udzielaj na niego odpowiedzi. Pozwoli to uniknąć ryzyka nieuprawnionego przekazania danych osobie trzeciej.
Jak bank sprawdza zatrudnienie, gdy pracodawca odmawia rozmowy przez telefon?
Odmowa telefonicznego potwierdzenia zatrudnienia nie przekreśla szans klienta banku na kredyt. W takiej sytuacji najpewniej bank dokładniej przyjrzy się wnioskowi. Może wtedy poprosić o dostarczenie dodatkowych dokumentów. Być może bank zażąda dodatkowego zaświadczenia o wysokości zarobków i o miejscu pracy. Może pochodzić z Urzędu Skarbowego lub z ZUS. Część banków może tż po prostu odrzucić wniosek. Wtedy warto spróbować postarać się o kredyt w innej instytucji.