Lokata progresywna jest jednym z rodzajów depozytu pieniężnego, jaki można założyć w banku. Rozwiązanie to wyróżnia się sposobem naliczania odsetek, toteż wielu zainteresowanych klientów upatruje w tym efektywniejszego sposobu na oszczędzanie. Czy rzeczywiście tak jest? Postanowiliśmy to sprawdzić, analizując również inne różnice między lokatą zwykłą, a progresywną.
Czym jest lokata w banku?
Zakładając lokatę, zyskujemy bezpieczne miejsce do przechowywania naszych środków – odpowiedzialny za nie będzie bank. Co więcej, dzięki oprocentowaniu lokaty, kapitał będzie wypracowywał pewien zysk. Nie jest to natomiast równoznaczne z kontem oszczędnościowym, ponieważ lokata to osobny produkt finansowy, z którego można skorzystać przy niemal każdym rodzaju rachunku.
Mając środki na lokacie terminowej, nie wolno wypłacać ich przed upłynięciem okresu depozytu. W teorii jest to możliwe, ale w takiej sytuacji klient traci wypracowane odsetki i nie wychodzi na plus. Osobne konto oszczędnościowe pozbawione jest takiego ograniczenia – dodatkowe pieniądze można wpłacać i wypłacać w dowolnym momencie, a odsetki nadal będą naliczane.
Czym jest lokata progresywna?
Opisywany rodzaj lokaty polega na tym, że wpłacone środki można wypłacić w dowolnym momencie bez utraty odsetek – dokładnie tak samo, jak przy koncie oszczędnościowym. Oprocentowanie nie zostanie jednak naliczone za miesiąc, w którym doszło do likwidacji lokaty.
Główną różnicą między lokatą progresywną a innymi rodzajami lokat jest sposób naliczania oprocentowania. Nie jest ono stałe, ale z każdym kolejnym miesiącem staje się coraz wyższe. Umowę dotyczącą lokaty progresywnej zawiera się na okres od 6 do 24 miesięcy, więc przy końcowych miesiącach wypracowany zysk będzie największy.
Czy można zmienić rodzaj lokaty podczas jej trwania?
Niestety, nie jest możliwa zmiana rodzaju lokaty podczas jej trwania. Aby umieścić środki na innej lokacie należy poczekać, aż czas depozytu dobiegnie końca lub zerwać umowę wcześniej. W przypadku standardowej lokaty skutkuje to utratą wszystkich wypracowanych odsetek, z kolei przy lokacie progresywnej wiąże się to z utratą odsetek z danego miesiąca. Następnie możliwe będzie założenie innej lokaty – standardowej, progresywnej, odnawialnej, strukturyzowanej, bądź dowolnej innej.
Lokata progresywna – jak naliczane jest oprocentowanie?
Oprocentowanie lokaty progresywnej początkowo jest bardzo niskie – często wynosi zaledwie połowę wysokości, którą mają standardowe lokaty. Z każdym kolejnym miesiącem staje się ono coraz większe, więc pod koniec trwania depozytu można liczyć na spory zysk. Wysokość oprocentowania przedstawiana jest klientom jeszcze przed zawarciem umowy.
Lokaty progresywne często reklamuje się, wskazując właśnie na największe wartości oprocentowania, mające miejsce w ostatnich miesiącach. Zainteresowanym klientom może umknąć fakt, iż największe znaczenie ma średnia oprocentowania z wszystkich miesięcy. Może okazać się, że lokata progresywna wcale nie będzie najbardziej korzystną formą depozytu.
Jak samemu obliczyć zysk z lokaty progresywnej?
Zysk z lokaty progresywnej można obliczyć samodzielnie. W tym celu należy zsumować wysokość oprocentowania z każdego miesiąca i podzielić ją przez ilość miesięcy trwania depozytu. Otrzymane średnie oprocentowanie należy pomnożyć przez kwotę zdeponowanego kapitału.
Powyższe kroki to nie wszystko. Nie wolno zapominać o podatku od zysków kapitałowych, określanych jako podatek Belki. Wynosi on 19% i tą wartość należy odjąć od zysków wypracowanych każdego miesiąca z osobna. Otrzymane w ten sposób kwoty należy zsumować ponownie, aby poznać rzeczywisty zysk wynikający z założenia progresywnej lokaty.
Lokata progresywna – gdzie ją założyć?
Lokata progresywna to bankowa usługa finansowa, toteż nie znajdziemy takiej propozycji u pozabankowych pożyczkodawców albo u osób prywatnych.
Najprostszym rozwiązaniem jest sprawdzenie oferty swojego banku, aby dowiedzieć się, czy istnieje możliwość skorzystania z progresywnej lokaty właśnie tam. Nie jest to jednak idealne wyjście, ponieważ tym samym ryzykujemy, że nie skorzystamy z najlepszej oferty.
Chcąc zdeponować swoje pieniądze w naprawdę korzystny sposób, rozsądnie będzie sprawdzić, co oferują również inne banki. Z pomocą przychodzą m.in. opinie innych użytkowników, rankingi lokat i internetowe zestawienia.
Na co zwracać uwagę, wybierając lokatę progresywną?
- wysokość oprocentowania,
- warunki korzystania z usługi (np. konieczność skorzystania z innego produktu finansowego),
- rodzaj kapitalizacji odsetek,
- warunki zerwania umowy (utrata odsetek, dodatkowe koszty),
Lokata progresywna a zwykła lokata – główne różnice
Lokata progresywna | Standardowa lokata | |
Oprocentowanie | Rośnie z każdym kolejnym miesiącem trwania depozytu | Takie samo w każdym miesiącu trwania depozytu |
Ryzyko utraty odsetek | Brak | Występuje przy wcześniejszej wypłacie środków |
Czas trwania depozytu | Od 6 do 24 miesięcy | Lokaty krótkoterminowe – poniżej 12 miesięcyLokaty długoterminowe – od 12 miesięcy do nawet kilku lat |
Czy warto założyć lokatę progresywną?
Jeżeli szukamy dobrego miejsca na trzymanie naszych oszczędności, to założenie lokaty z pewnością będzie rozsądnym pomysłem. W ten sposób nie tylko zapewniamy naszym środkom bezpieczne miejsce ich przechowywania, ale również chronimy je przed wpływem inflacji. Warto rozważyć zwykłą lokatę, szczególnie gdy nie zamierzamy wypłacać pieniędzy w czasie trwania depozytu.
Co więc przemawia za założeniem lokaty progresywnej? W przeciwieństwie do standardowej lokaty, przy progresywnej lokacie pieniądze można wypłacić w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Dzięki temu można traktować odłożone w ten sposób środki jako poduszka finansowa.