Czym jest i jak działa ubezpieczenie grupowe?

Ubezpieczenie grupowe jest pozapłacowym dodatkiem, z którego może skorzystać pracownik danego zakładu pracy, jeżeli zaproponuje mu to pracodawca. Taki rodzaj polisy może zostać również zaoferowany przez inne podmioty, takie jak instytucje bankowe i operatorzy sieci telekomunikacyjnych. Na czym polega grupowe ubezpieczenie, kto może z niego skorzystać i czy opłaca się do niego przystąpić? Postaramy się odpowiedzieć na każde z tych pytań. 

Ubezpieczenie grupowe – co to takiego?

Ubezpieczenie grupowe to rodzaj polisy, do której przystąpić może wiele osób. Tego rodzaju produkt ubezpieczeniowy najczęściej spotyka się w zakładach pracy, ale nie tylko. Znaleźć go można również w bankach i operatorów. Ten rodzaj ubezpieczenia cechuje się mniejszą elastycznością, niż polisa dla jednej osoby. 

Oferty przygotowywane są z uwzględnieniem potrzeb klientów znajdujących się w różnej sytuacji finansowej i grupie wiekowej. Ze względu na to, że ubezpieczyciele dysponują jedynie niewielką ilością informacji na temat każdego z klientów, wysokość miesięcznej składki nie jest wysoka, a zakres ochrony jest często mniejszy, niż przy droższych polisach indywidualnych. 

Jak działa grupowa polisa?

Umowa polisy grupowej zawierana jest między ubezpieczycielem a pracodawcą, bankiem lub operatorem. Zakres ochrony definiowany jest przez zapisy w zawartej umowie. O możliwości dołączenia do ubezpieczenia grupowego decyduje podmiot zawierający umowę z ubezpieczycielem. Jeżeli chcesz dołączyć do takiej polisy, ale Twój zakład pracy nie przewiduje takiej opcji, to nie będzie to możliwe. 

Dla osób przystępujących do ubezpieczenia grupowego głównymi korzyściami będzie niewielka ilość formalności i atrakcyjna wysokość składki. To jedne z głównych powodów stanowiących o sporej popularności tego rozwiązania. Należy jednak wspomnieć o tym, że wraz z niższą składką mniejsza jest również suma wypłaconego świadczenia. 

Jaki zakres ochrony obejmuje ubezpieczenie grupowe?

Zakres ochrony ubezpieczenia grupowego jest zazwyczaj niższy, niż w przypadku indywidualnych polis z wyższą składką. Zapisy umowne najczęściej wspominają o zdarzeniach takich jak śmierć ubezpieczonego lub jego bliskich, poważna choroba, pobyt w szpitalu i uszczerbek na zdrowiu powstały wskutek wypadku lub nieprzewidzianego zdarzenia. 

Dodatkowa ochrona przy ubezpieczeniu grupowym

Mimo iż grupowe ubezpieczenie zapewnia podstawową ochronę, to może ona okazać się niewystarczająca – każdy ma bowiem inne potrzeby i sytuację życiową. W tym miejscu mamy dobrą wiadomość, ponieważ dołączenie do ubezpieczenia grupowego nie wyklucza się z ubezpieczeniem indywidualnym. W ramach indywidualnej polisy możemy zabezpieczyć się na te zdarzenia, których nie przewidują rozwiązania grupowe. 

Mając na uwadze to, że grupa ubezpieczonych może obejmować osoby znajdujące się w najróżniejszej sytuacji finansowej, ubezpieczyciele proponują często polisy podzielone na progi cenowe. Całość najczęściej jest podzielona na dwa, trzy lub więcej wariantów, które różnią się zakresem ochrony. Najdroższy próg zapewni nam największą ochronę, jednak nie ma gwarancji, że polisa obejmie cały pakiet zdarzeń, jaki możemy wykupić ubezpieczając się indywidualnie. 

Jakie są główne zalety grupowego ubezpieczenia?

• czas trwania – nasze ubezpieczenie obowiązuje tak długo, jak pracujemy w danej firmie (lub tak długo, jak jesteśmy klientami danego banku/operatora). Nie musimy martwić się, że umowa niedługo wygaśnie, a my będziemy skazani na kolejne formalności, ponieważ to pracodawca przedłuża umowę lub podpisuje nową. 
• niska składka – wysokość składki nie przekracza 50 złotych, a w sporej części przypadków jest jeszcze niższa. W porównaniu do składek ubezpieczenia indywidualnego, możemy sporo zaoszczędzić. 
• podstawowa ochrona – nawet te tańsze progi cenowe grupowego ubezpieczenia zapewniają ochronę przed zgonem, chorobą, czy też wypadkiem. Jeżeli zależy nam jedynie na fundamentalnej ochronie, to wybierając tą opcję, zapłacimy relatywnie mało. 
• ubezpieczenie bliskiej osoby – grupowe polisy przewidują możliwość ubezpieczenia również innej osoby, najczęściej małżonka, dziecko lub innego członka rodziny. Tym samym możemy jeszcze bardziej obniżyć koszty ubezpieczenia w danym gospodarstwie domowym.

Jakie są wady polisy grupowej?

Mimo wszystkich swoich plusów, grupowe ubezpieczenie nie jest opcją idealną i nie każdemu zastąpi polisę grupową. Problematyczna może okazać się dość niska wysokość świadczenia, wypłacanego w razie jednego z przewidzianych zdarzeń. Zazwyczaj nie przekracza ona 300 tysięcy złotych, co jest wartością kilkukrotnie mniejszą, niż maksymalne odszkodowanie polisy indywidualnej. 

Inną wadą jest brak elastyczności omawianego rozwiązania. Nie możemy dobrać pakietu zdarzeń do własnych potrzeb, a całość sprowadza się jedynie do wybrania progu cenowego. Ograniczona jest również możliwość dodania innych ubezpieczonych, która przy indywidualnej polisie pozwala na ubezpieczenie nawet 10 osób jednocześnie. 

Otwarte ubezpieczenie grupowe jako przystępna alternatywa

Możliwość ubezpieczenia się w większej grupie osób niesie za sobą sporo korzyści, pod warunkiem że możemy z takiej propozycji skorzystać. Co w sytuacji, w której nasz pracodawca, bank ani operator nie oferują ubezpieczeń grupowych? W takim wypadku rozsądną alternatywą może okazać się otwarte ubezpieczenie grupowe. Jest to produkt ubezpieczeniowy działający na zbliżonych zasadach, ale dostępny bez względu na miejsce pracy. 

Głównym wyróżnikiem otwartego ubezpieczenia grupowego jest brak pośrednika, jakim zazwyczaj jest instytucja bankowa, operator lub pracodawca. Umowę zawiera się bezpośrednio z podmiotem oferującym taką usługę. Dla osób wykonujących wolny zawód bez stałego pracodawcy jest to warta uwagi alternatywa. Podobnie jak w przypadku zwykłej “grupówki” możemy wybierać spośród progów cenowych i włączyć bliską osobę do ubezpieczenia, ale nie otrzymamy możliwości dowolnej modyfikacji pakietu. 

Okres karencji w ubezpieczeniu grupowym 

Karencja w przypadku zwykłego ubezpieczenia to okres po zawarciu umowy z ubezpieczycielem, w którym klient nie jest jeszcze chroniony. Jeżeli do zdarzenia doszło podczas okresu karencji wskazanego w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, to kwota świadczenia nie zostanie wypłacona. W ten sposób firmy ubezpieczeniowe zapobiegają ewentualnym wyłudzeniom. Czas trwania wynosi zazwyczaj od 3 do 9 miesięcy. 

Jak wygląda kwestia karencji przy grupowym ubezpieczeniu? Najczęściej polisa grupowa wcale nie przewiduje okresu karencji albo jest on bardzo krótki (wynosić może miesiąc lub dwa). Warto wziąć pod uwagę to, że okres ten może być inny dla poszczególnych zdarzeń, dlatego przed przystąpieniem do polisy należy dokładnie zapoznać się z jej warunkami. 

Czy ubezpieczenie grupowe ma sens? Podsumowanie

Dołączenie do grupowego ubezpieczenia może być dobrą opcją dla osób, dla których kluczowym aspektem są koszty związane z polisą. Przystępując do ubezpieczenia proponowanego przez pracodawcę, możemy w niskiej cenie zagwarantować sobie podstawową ochronę, a przy wyższych progach cenowych ubezpieczyć się również od całego szeregu innych zdarzeń. 

Wiele osób może jednak odrzucać od grupówki to, że kwota wypłacanych odszkodowań jest znacznie niższa niż przy ubezpieczeniu indywidualnym. Może to być sporym problemem w szczególności dla tych, którzy posiadają inne zobowiązania finansowe, takie jak kredyt hipoteczny. W takim wypadku rozsądnym wyjściem będzie indywidualna polisa i traktowanie ubezpieczenia grupowego jedynie jako uzupełniającą opcję.

Źródła:

• https://www.compensa.pl/blog/ubezpieczenie-grupowe-w-pracy-czy-warto-przystapic
• https://www.ergohestia.pl/ubezpieczenie-grupowe-na-zycie-dla-klienta-indywidualnego/

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora