Czy można wziąć kredyt po upadłości konsumenckiej?

kredyt po upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka to jedno z rozwiązań, dzięki którym niewypłacalna osoba fizyczna może zredukować, a w niektórych przypadkach nawet umorzyć swoje zobowiązania. Taka opcja niesie za sobą odczuwalne konsekwencje, wśród których są m.in. ograniczenia w kwestii zarządzania swoim majątkiem i wpływ na zdolność kredytową. Czy to oznacza, że kredyt po upadłości konsumenckiej nie będzie możliwy? Postanowiliśmy to sprawdzić, aby rozwiać wszelkie wątpliwości. 

Upadłość konsumencka – co to jest i z czym się wiąże?

Pod pojęciem upadłości konsumenckiej rozumie się postępowanie sądowe, w toku którego dąży się do oddłużenia osoby, jednocześnie dbając o potrzeby wierzycieli. Taka opcja zazwyczaj traktowana jest jako ostatnia deska ratunku, kiedy kolejne pożyczki, chwilówki, czy nawet kredyty konsolidacyjne nie przynoszą skutku. 

Podczas postępowania upadłościowego wszystkie zobowiązania dłużnika stają się wymagalne. Wszelkie długi i zaległości finansowe spłacane są z majątku upadłego za pośrednictwem Syndyka, który dysponuje jego majątkiem. Osoba zadłużona może dysponować jedynie swoimi zasobami pieniężnymi do kwoty wolnej od zajęcia. 

Chcecie dowiedzieć się więcej o upadłości konsumenckiej i jej konsekwencjach? W takim razie zapraszamy do lektury naszego osobnego wpisu na ten temat: Upadłość konsumencka 2023 – co to jest, kto może skorzystać? 

Wcześniej zaciągnięty kredyt po upadłości konsumenckiej – co się z nim dzieje?

Kredyt po upadłości konsumenckiej to jedno, ale zupełnie innym zagadnieniem jest to, co dzieje się z istniejącym wcześniej zobowiązaniem w trakcie postępowania upadłościowego. Skutki, jakie może nieść za sobą postępowanie upadłościowe będą inne w zależności od rodzaju zadłużenia. 

Co dzieje się z zadłużeniem w upadłości konsumenckiej?

  • kredyt hipoteczny – Syndyk w takim przypadku sprzedaje zabezpieczenie kredytu, którym była sama nieruchomość. Otrzymane tą metodą środki przeznaczane są na spłatę wierzycieli, chyba że zawarto układ konsumencki. 
  • kredyt gotówkowy – Syndyk korzysta z majątku dłużnika, aby uzyskać odpowiednie środki na spłatę zobowiązania. Jest to najczęściej mienie w fizycznej postaci, a także wynagrodzenie. Jeżeli jednak majątek nie wystarcza, to ustala się nowy plan spłaty, zgodnie z którym dłużnik musi się rozliczyć. 
  • pożyczka lub chwilówkapozabankowe pożyczki opiewają na znacznie mniejsze kwoty. To oznacza, że istnieje spora szansa na zaspokojenie wierzycieli za pomocą majątku. Jeśli tak jednak nie jest, to ustala się nowy, dogodniejszy plan spłaty. 
  • alimenty, grzywny – takie rodzaje zobowiązań muszą zostać bezwarunkowo spłacone przez upadłego, ponieważ nie przewiduje się dla nich całkowitych, ani nawet częściowych umorzeń. Tak samo jest w przypadku zadłużenia w związku z odszkodowaniami i rentą. 

Błędnym założeniem jest natomiast twierdzenie, że upadłość konsumencka zwalnia z długów. Najczęściej ustalany jest tzw. plan spłaty wierzycieli, który ustala szczegóły rozliczenia się z długów. Dopiero gdy realizacja takiego planu nie jest możliwa, stosuje się umorzenia. 

W praktyce do całkowitych umorzeń dochodzi tylko wtedy, gdy majątek dłużnika nie pozwala na zaspokojenie wierzycieli w odpowiednim stopniu, przy czym nie ma on żadnych dochodów. Umorzenia częściowe stosuje się, gdy mimo braku majątku upadły posiada możliwości zarobkowe. 

Upadłość konsumencka, a zarządzanie majątkiem

Upadłość konsumencka niesie za sobą spore restrykcje pod względem zarządzania własnymi składnikami majątku. Upadły nie może sprzedawać, zbywać, niszczyć, darować, obciążać ani ukrywać mienia. Takie działanie niesie za sobą odpowiedzialność karną, a konkretniej pozbawienie wolności od 3 miesięcy do 5 lat. Jeżeli czyn wyrządził szkodę wielu wierzycielom, to kara pozbawienia wolności może wynosić od 6 miesięcy do nawet 8 lat. 

Co więcej, nie zaleca się podejmować takich działań również przed ogłoszeniem upadłości. Syndyk sprawdza bowiem nie tylko aktualny majątek, ale również historię upadłego. Co, jeżeli w ciągu poprzednich 5 lat doszło do zbywania, uszkadzania lub obciążania majątku, a dana osoba miała już wymagalne zobowiązania? Wówczas Syndyk może zawnioskować do sądu o unieważnienie umowy upadłości konsumenckiej. 

Na wszelkie czynności, wpływające na majątek, musi wyrazić zgodę sąd. Dotyczy to m.in. zakupów ratalnych, zakupów o sporej wartości, czy też podpisywania umów na abonament telefoniczny. Co więcej, bez pozytywnej decyzji sądu nie będzie możliwości korzystania z produktów finansowych, czyli kredytów, pożyczek, kart debetowych i wielu innych. 

Kredyt po upadłości konsumenckiej – czy to możliwe?

Teoretycznie, kredyt po upadłości konsumenckiej jest możliwy, ponieważ upadły nie widnieje już w Krajowym Rejestrze Dłużników Niewypłacalnych. W praktyce jest to jednak niemożliwe, ponieważ upadłość konsumencka rzutuje także na zdolność kredytową. Patrząc na to, jak restrykcyjne kryteria stosują banki przy ocenie klientów, można śmiało stwierdzić że nawet mniejszy kredyt gotówkowy będzie wtedy poza zasięgiem możliwości. 

Po jakim czasie kredyt po upadłości konsumenckiej?

Upadłość konsumencka wpływa na zdolność kredytową. Jest tak, ponieważ w bazie BIK umieszczana jest stosowna informacja o tym, że postępowanie upadłościowe miało miejsce. Niestety, nie da się samodzielnie wykreślić wpisu o upadłości konsumenckiej z bazy Biura Informacji Kredytowej. 

Dopiero po upływie 10 lat wpis może zostać usunięty, co skłania do szukania innych rozwiązań w tym czasie. Gdy owa dekada minęła, to szanse danej osoby na kredyt zwiększają się. Jeżeli byłemu upadłemu uda się zaciągnąć kredyt, to powinien on zachować szczególną ostrożność przy spłacie – pilnować wszelkich terminów i kwot. W ten sposób nie nadszarpnie on zaufania banków względem siebie i zacznie budować pozytywną historię kredytową. 

Czy można wziąć pozabankowy kredyt po upadłości konsumenckiej?

Przystępniejszym rozwiązaniem mogą okazać się pozabankowe kredyty, czyli po prostu pożyczki i chwilówki. Te często wyróżniają się bardzo niskimi wymaganiami, więc reklamowane są również jako pożyczki dla zadłużonych i bez sprawdzania baz BIK

Pożyczkodawcy zazwyczaj udzielają o wiele mniejszych kwot, więc nie ponoszą przy tym wysokiego ryzyka kredytowego. Tym samym mogą pozwolić sobie na kierowanie swojej oferty do szerokiej grupy odbiorców. Jeżeli upadły uzyska zgodę sądu, to nic nie stoi na przeszkodzie aby z takiej propozycji skorzystać. 

Na co uważać, zaciągając pożyczkę po upadłości?

Zaciągając pozabankowy kredyt po postępowaniu upadłościowym trzeba być niezwykle ostrożnym. Taki produkt finansowy należy spłacić wraz z odsetkami i prowizją, w wyznaczonym terminie. Warto dokładnie przyjrzeć się swoim możliwościom finansowym, a także przeanalizować treść umowy przed jej podpisaniem.

Upadłość konsumencką można ogłosić dopiero po 10 latach od ogłoszenia poprzedniej upadłości. Z tego powodu skutki braku spłaty mogłyby okazać się szczególnie dotkliwe. W najgorszym przypadku pochopna decyzja może wpędzić klienta w spiralę zadłużeń, która nierzadko kończy się egzekucją komorniczą.

Najczęściej zadawane pytania

Czy mam szansę na kredyt po upadłości konsumenckiej?

Jeżeli od upadłości konsumenckiej nie minęło przynajmniej 10 lat, to szanse na kredyt w banku są praktycznie zerowe. Dopiero po 10 latach wpisy z baz BIK zostają usunięte, co zwiększa szanse na zaciągnięcie kredytu.

Czy mogę dostać pożyczkę lub chwilówkę po upadłości konsumenckiej?

Chwilówki i pozabankowe pożyczki mają znacznie mniejsze wymagania. Istnieje więc spora szansa na to, że firma pożyczkowa wyda pozytywną decyzję, a Ty będziesz mógł otrzymać chwilówkę. Potrzebna będzie jednak zgoda sądu, aby z niej skorzystać.

Czy można zarządzać swoim majątkiem w postępowaniu upadłościowym?

Zarządzanie swoim majątkiem w upadłości konsumenckiej jest bardzo ograniczone. Upadły może jedynie zarządzać środkami pieniężnymi, nieprzekraczającymi kwoty wolnej. Wszelkie inne elementy majątku nie mogą zostać sprzedawane, niszczone, zbywane, ukrywane lub obciążane.

Czy mogę usunąć wpis w bazach BIK o upadłości konsumenckiej?

Nie da się samodzielnie usunąć wpisu na temat postępowania upadłościowego z baz Biura Informacji Kredytowej. Musi minąć 10 lat, aby taki wpis nie widniał już w rejestrze. Inaczej jest w przypadku innych niespłaconych w porę zobowiązań, o których wpisy można usunąć już po 5 latach.

Źródła:

https://statystyka.policja.pl/st/kodeks-karny/przestepstwa-przeciwko-17/63929,Udaremnienie-lub-uszczuplenie-zaspokojenia-wierzycieli-art-300.html

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20030600535/U/D20030535Lj.pdf

Cezary Mański
Cezary Mański
Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły