Czy jako pracownik tymczasowy możesz otrzymać kredyt w banku?

Myślisz o wzięciu pożyczki lub kredytu? Szczególnie w tym drugim przypadku należy liczyć się z całkiem dużymi wymaganiami. Banki zawsze oczekują od swoich przyszłych klientów między innymi stabilnego źródła dochodu. Dziś sprawdzimy więc, jakie warunki należy spełnić, aby móc myśleć  o otrzymaniu kredytu. Czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt? Zapraszamy do lektury.

Kredyty gotówkowe i wymagania banku

Dziś kredyty gotówkowe oraz pożyczki to bardzo popularny sposób finansowania różnych wydatków. Nie służą jedynie do pokrywania najdroższych zakupów, jak mieszkanie lub samochód. Często wykorzystujemy je natomiast również do innych celów, jak drobne przyjemności, wakacyjne wyjazdy, czy nieprzewidziane wydatki.

Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt na mieszkanie, czy kredyt na zakup iPhone – należy spełnić pewne wymagania banku. W zależności od banku i rodzaju wybranego kredytu (a także kwoty zobowiązania) ich lista może być różna. Najczęściej  najważniejsze są dobra historia kredytowa i odpowiednia zdolność kredytowa. Na zdolność kredytową wpływa sporo czynników, w tym wysokość i źródło pozyskiwanych dochodów. W takim razie, czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt, czy musi poszukać możliwości pożyczenia pieniędzy gdzie indziej?

Co wpływa na zdolność kredytową

Niezależnie od tego, czy wnioskujesz o jeden z rodzajów kredytu, czy o chwilówkę online – trzeba posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Różne banki i instytucje finansowe obliczają ją na różne sposoby. Największy wpływ na zdolność kredytową mają natomiast:

• wysokość zarobków
• suma przeciętnych wydatków w miesiącu
  • koszty mieszkaniowe
  • inne zobowiązania
  • ilość osób na utrzymaniu
  • średnie koszty utrzymania (banki zwykle przyjmują pewną określoną kwotę minimalną na osobę)
• źródło dochodów
• wiek wnioskodawcy
• dodatkowi wnioskodawcy (np. w przypadku kredytu wspólnego z małżonkiem)
• historia kredytowa
• wykonywany zawód, stanowisko, na którym pracujesz
• miejsce zatrudnienia
• wykształcenie
• inne czynniki

Zastanawiając się, czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt, powinniśmy się pochylić nad jego źródłem dochodów. Bank najbardziej przychylnie patrzy na zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony, najlepiej w dużej firmie o uznanej renomie.

Kredyt w banku dla pracownika tymczasowego – czy to możliwe?

Jak wiadomo, wiele osób w Polsce pracuje tymczasowo. Czy takie osoby nie otrzymają zgody na kredyt i są skazane na pożyczki bez zaświadczeń o dochodach? Niekoniecznie. Wszystko zależy jednak od rodzaju kredytu, jego wysokości, jak również od aktualnych wymagań banku. Trzeba też odpowiedzieć sobie na pytanie, co to jest praca tymczasowa. W świetle polskich przepisów praca tymczasowa oznacza po prostu zatrudnienie przez pośrednika – agencję pracy tymczasowej. Nie musi to więc oznaczać, że pracownik jest zatrudniony tylko na krótki okres, czy “na chwilę”. W tej sytuacji agencja pośredniczy między pracownikiem tymczasowym, a zleceniodawcą, którego czasem nazywa się “klientem”.

Czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt gotówkowy lub inny? Wszystko zależy od oferty i wymagań banku, z którego usług planuje skorzystać.

Praca tymczasowa

Jak już wspomnieliśmy, polskie Prawo pracy określa, co to jest praca tymczasowa. W stosunku do innych rodzajów pracy jest dość nietypowa. Mamy bowiem trzy strony – pracownika tymczasowego, pracodawcę (klienta firmy zatrudniającej pracownika tymczasowego), a także agencję – pośrednika. Pracownik tymczasowy zawiera umowę o pracę z agencją pracy tymczasowej – pośrednikiem. Praca jest jednak świadczona na rzecz innej firmy.

Warto sięgnąć do przepisów z 9 lipca 2003 roku. Ustawa o zatrudnieniu pracowników tymczasowych rozwiewa wszelkie wątpliwości w tym zakresie. Pracownik tymczasowy może wykonywać pracę na rzecz jednego pracodawcy przez maksymalnie 18 miesięcy (w ciągu badanych 36 miesięcy). W ciągu trzech lat pracownik tymczasowy może pracować na rzecz jednego pracodawcy (tzw. użytkownika – klienta firmy pośredniczącej w zatrudnieniu) przez maksymalnie połowę tego okresu. Możliwe jest jednak wykonywanie pracy na rzecz dwóch lub więcej firm, w czym ciągle może pośredniczyć ta sama agencja. Oznacza to, że pracownik tymczasowy może mieć całkiem stabilne zatrudnienie. Po prostu co pewien czas zmieniany jest rzeczywisty pracodawca, na rzecz którego wykonuje zlecenia.

Czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt?

Sposób zatrudnienia pracownika tymczasowego może, choć nie musi być przeszkodą w otrzymaniu kredytu. Zwykle banki po prostu preferują osoby zatrudnione w oparciu o “normalną” umowę (np. umowę o pracę). Oczywiście, równie ważne są odpowiednio wysokie dochody wnioskodawcy. Niekiedy propozycje kredytów dostępne dla tymczasowych pracowników mogą być też mniej atrakcyjne. Jeśli bank oceni takie źródło zarobków jako mało stabilne, nie zgodzi się na uruchomienie preferencyjnego kredytu z najniższym oprocentowaniem.

Nie zmienia tego sytuacja, kiedy dana osoba posiada umowę o pracę zawartą z agencją pracy. A więc – czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt w banku? Być może tak, choć na pewno nie w każdym banku.

Jak banki postrzegają pracowników tymczasowych?

Co banki sądzą na temat kredytu dla pracownika tymczasowego? W przypadku każdego wniosku kredytowego otrzymanego przez bank, sprawdzane są wszystkie wymagane warunki. Wśród nich jest też konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Duży wpływ ma na nią stabilne zatrudnienie. Zdaniem większości polskich banków raczej nie oferuje go pracodawca, jakim jest agencja pracy tymczasowej. W takiej sytuacji bank nie jest też w stanie określić, jaką pracę w rzeczywistości wykonujesz i na rzecz jakiej firmy.

Nie jest jednak powiedziane, że pracownik tymczasowy nie otrzyma kredytu w banku. Czasem po prostu mogą pojawić się pewne ograniczenia. Być może bank zaproponuje Ci kredyt w niższej wysokości. Niekiedy może być też wymagane dodatkowe zabezpieczenie spłaty. Widząc nieco większe ryzyko braku spłaty, bank może również zrekompensować to sobie poprzez wyższe oprocentowanie lub konieczność dokupienia ubezpieczenia spłaty. Na rynku istnieją też ubezpieczenia od utraty pracy i źródła utrzymania. Być może taki produkt pozwoli skorzystać z kredytu także pracownikowi tymczasowemu. Wszystko zależy tu jednak od decyzji kredytowej banku. Poznamy ją prawdopodobnie po złożeniu wniosku kredytowego.

Pamiętaj, że jeśli bank odrzuci Twój wniosek kredytowy, masz prawo do poznania przyczyn takiej decyzji. Warto każdorazowo korzystać z tej możliwości, co wymaga wysłania do banku odpowiedniego zapytania. Dzięki temu dowiesz się, czy źródło dochodów utrudniło wzięcie kredytu. Być może to nie źródło zatrudnienia jest tu problemem. Wśród najczęstszych przyczyn decyzji odmownej w sprawie kredytu są też:

• zbyt niskie zarobki
• nieodpowiednie źródło dochodu
• zła historia kredytowa
• nieodpowiedni wiek kredytobiorcy
• błędy formalne we wniosku kredytowym
• zbyt często korzystasz z kredytów, rat, pożyczek i chwilówek
• inne przyczyny

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt (pracownik tymczasowy)

Czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt? Wszystko zależy od spełnienia warunków stawianych przez bank. Podczas analizy wniosku kredytowego bank sprawdza, czy jesteś rzetelnym klientem i masz możliwości finansowe do spłaty zobowiązania. Różne banki mogą stosować w tym celu zróżnicowane metody. Przeważnie osoby posiadające umowę o pracę z agencją pracy tymczasowej, mogą być postrzegane gorzej, niż pracownicy zatrudnieni bezpośrednio u jakiegoś przedsiębiorcy. Nie zawsze jest to jednak przeszkodą w otrzymaniu zgody na kredyt. Osoby pracujące na umowie zlecenie, czy nawet z umową o dzieło też mogą w końcu liczyć na otrzymanie kredytu lub pożyczki. Oni także jednak muszą liczyć się z pewnymi ograniczeniami.

Dla banku zawsze istotne jest odpowiednio wysokie wynagrodzenie. Jeśli zarabiasz wystarczająco dużo, rodzaj umowy może zejść na drugi plan. Warto też zastosować się do naszych porad w związku ze sposobami na zwiększenie zdolności kredytowej. Dzięki nim zwiększysz swoje szanse na kredyt, nawet będąc pracownikiem tymczasowym. Często w przypadku nieodpowiedniej umowy (zdaniem banku) rozwiązaniem może być jakiś rodzaj zabezpieczenia. Mamy kilka opcji:

• poręczenie finansowe
• wspólne wnioskowanie o kredyt z inną osobą, na przykład posiadającą umowę o pracę
• potwierdzenie faktu posiadania oszczędności na koncie bankowym lub lokacie
• skorzystanie z kredytu pod zastaw

Jakie formalności należy spełnić w celu uzyskania kredytu w banku?

Pracownik tymczasowy, tak samo jak inne osoby, muszą odpowiednio wypełnić wniosek kredytowy. We wniosku musimy zawrzeć komplet informacji, takich jak:

• swoje dane osobowe
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
• deklaracja pracodawcy o korzystaniu przez dalszy czas z usług pracownika tymczasowego
• zaświadczenie od agencji pracy tymczasowej
• zeznanie podatkowe PIT z poprzedniego roku
• dokumenty związane z zabezpieczeniem (jeśli wymagane)

Czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt hipoteczny?

O ile kredyt gotówkowy, na przykład kredyt na telewizor mogą być dostępne także dla pracowników tymczasowych, to jak z kredytem hipotecznym? Pracownicy tymczasowi mogą liczyć na pozytywną decyzję, jednak bank może oczekiwać wyższego wkładu własnego. Nic nie stoi też na przeszkodzie, aby skorzystać z rządowych programów dopłat, takich jak:

• bezpieczny kredyt z oprocentowaniem 2%
• kredyt bez wkładu własnego
• inne programy związane z dofinansowaniem do kredytu na zakup mieszkania lub domu lub budowę/remont

Jaki okres kredytowania – kredyt hipoteczny dla pracownika tymczasowego

Czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt hipoteczny na wiele lat? Być może, choć bank może skrócić okres kredytowania. Wiele zależy jednak również od innych czynników, jak wysokość zarobków, wiek kredytobiorcy, czy wysokość kredytu. W przypadku pracowników tymczasowych bank nie jest pewien co do ich zatrudnienia w przyszłości. Być może warto rozważyć wspólny kredyt z małżonkiem, czy kredyt z rodzicami. Jeśli druga osoba ma bardziej stabilne źródło dochodu, z pewnością wpłynie to korzystnie na postrzeganie wnioskodawców przez bank.

Osoby myślące o wzięciu kredytu hipotecznego powinny odpowiednio wcześniej przygotować się do tego. Poza rezygnacją z karty kredytowej i spłatą innych długów, być może warto też postarać się o stabilną pracę w oparciu o umowę.

Jakie są alternatywy dla kredytu dla pracownika tymczasowego?

Wymagania, jakie banki stawiają kredytobiorcom, są dość wyśrubowane. Dotyczy to wszystkich rodzajów kredytów, a także pożyczek. W takim razie – co zamiast kredytu dla pracownika tymczasowego? Mamy kilka możliwości. Przede wszystkim powinniśmy się zainteresować pożyczkami pozabankowymi. Parabanki i inne instytucje finansowe często mają o wiele mniej wygórowane wymagania, niż typowe banki. W ich portfolio znajdziemy więc między innymi pożyczki dla pracowników tymczasowych, pożyczki bez zaświadczeń o dochodach, czy nawet pożyczki dla zadłużonych.

Co ważne, pozabankowe firmy pożyczkowe akceptują naprawdę wiele źródeł dochodu. Zwykle możemy też po prostu zaznaczyć we wniosku “Inne źródło dochodu”. Jeśli zarobki będą odpowiednie, a historia kredytowa dobra – nawet pracownicy tymczasowi mają sporą szansę na otrzymanie pożyczki. Pamiętajmy jednak, że zwykle kwoty takich pożyczek są niższe, niż w przypadku kredytów udzielanych przez banki.

Podsumowanie artykułu

Reasumując, czy pracownik tymczasowy dostanie kredyt w banku? Nigdzie nie jest powiedziane, że to niemożliwe. Znając jednak wymagania i oczekiwania banków, taka operacja może być nieco utrudniona. Czasem wymagane będzie wniesienie dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Wiele zależy jednak od aktualnych procedur w danym banku i sposobu, w jaki oblicza zdolność kredytową.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.biznes.gov.pl/pl/portal/0099
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/102827,kredyty-gotowkowe,kredyt-a-pozyczka—czym-sie-rozni-kredyt-od-pozyczki,1,1
3. https://www.money.pl/gospodarka/pracownik-tymczasowy-sprawdzilismy-czy-moze-liczyc-na-kredyt-6912053210380960a.html
4. https://www.money.pl/wiadomosci/praca-tymczasowa.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora