Czy da się uzyskać kredyt bez prowizji bankowej? Sprawdzamy 

Czy da się uzyskać kredyt bez prowizji bankowej? Sprawdzamy 

Prowizja to jedna z dodatkowych opłat, jakie mogą obowiązywać przy kredycie. Tym samym, kredyt bez prowizji bankowej często jest korzystniejszą alternatywą dla standardowych ofert, jednak nie jest to regułą. Czy da się znaleźć taką ofertę i czy warto z niej skorzystać? Postanowiliśmy to sprawdzić, a jednocześnie przyjrzeć się innym czynnikom, mającym wpływ na cenę kredytów udzielanych przez banki. 

Czym jest prowizja i jak wpływa na kredyt?

Prowizja to opłata stanowiąca wynagrodzenie za świadczenie usługi, sprzedaż produktu lub pośrednictwo. W przypadku kredytu jest to kwota pobierana przez bank za udzielenie zobowiązania i stanowi ona jeden z głównych kosztów kredytu, zaraz obok części odsetkowej. Wiele osób stara się uniknąć takiej opłaty, dlatego też kredyt bez prowizji to temat cieszący się sporą popularnością. 

Należy przy tym wspomnieć, że prowizja nie jest pobierana od klienta od razu po podpisaniu umowy, a jest wliczana w sumę należną do spłaty. Zależnie od wysokości tej sumy, prowizja bankowa może być opłatą jednorazową lub wielorazową. W przeciwieństwie do odsetek, wysokość prowizji nie jest zależna od okresu spłaty zobowiązania i stanowi określony procent wartości kredytu.  

Jak obliczyć wysokość prowizji kredytu?

Wysokość prowizji przedstawiana jest klientowi jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania, dzięki czemu zainteresowani mogą podjąć w pełni świadomą decyzję. Wysokość opłaty zależna jest od banku i rodzaju kredytu. O ile przy kredytach hipotecznych prowizja nie przekracza 3%, tak przy zwykłym kredycie gotówkowym jej wysokość może wynosić nawet i 15%. 

Prowizja netto i brutto. Co to znaczy?

Wyróżniamy dwa sposoby naliczania prowizji bankowej. Pierwszym z nich jest naliczanie prowizji od kredytu netto – oblicza się ją, korzystając ze wzoru:

kwota finansowania*prowizja w procentach = wysokość prowizji netto

Drugim sposobem jest naliczanie prowizji od kredytu brutto. Oblicza się ją, wyliczając na początku wysokość kredytu brutto, korzystając z następującego wzoru:

kwota finansowania/ (1 – prowizja w procentach) = kwota kredytu brutto

Znając kwotę brutto kredytu, możemy obliczyć wysokość prowizji brutto wzorem:

kwota kredytu brutto – kwota finansowania = koszt prowizji brutto

Banki najczęściej naliczają prowizję, opierając się na wyliczeniach dotyczących kwoty kredytu brutto. Dodatkowa opłata naliczana w ten sposób jest nieco wyższa, niż w przypadku prowizji od kredytu netto. 

Kredyt bez prowizji – czy faktycznie można taki znaleźć?

Wiemy już jak obliczyć wysokość prowizji, toteż taka dodatkowa opłata nie powinna nas zaskoczyć. Czy można jednak znaleźć kredyt bez prowizji bankowej? Okazuje się, że tak, chociaż nie zawsze będzie on najtańszą opcją. 

W sporej części przypadków hasło “kredyt z 0% prowizji” daje klientowi złudzenie, że taki produkt finansowy będzie tańszy, niż odpowiedniki znajdujące się w standardowej ofercie. Należy jednak pamiętać o tym, że mało która instytucja bankowa świadomie zrezygnuje z zysku, a brak prowizji rekompensowany jest zazwyczaj wyższymi kosztami związanymi z marżą, odsetkami i ubezpieczeniem kredytu. 

Istnieją jednak alternatywy pozbawione jakichkolwiek kosztów, które faktycznie można określić jako zobowiązania z 0% RRSO. Mowa o darmowych pożyczkach i chwilówkach, które udzielane są nowym klientom przez instytucje pozabankowe. Mimo iż takie produkty finansowe opiewają na znacznie mniejszą kwotę i krótszy czas spłaty, to pozwalają na uzyskanie dodatkowych środków na bardzo korzystnych warunkach. 

Jakie są rodzaje kredytów bez prowizji bankowej?

Kredyt gotówkowy bez prowizji

Najczęściej spotykany kredyt bez prowizji to standardowy kredyt gotówkowy, z którego środki można przeznaczyć na dowolny cel. Relatywnie niska skala takich zobowiązań pozwala bankom oferować atrakcyjne propozycje i dogodne dla klientów warunki wnioskowania. Często nie trzeba nawet wychodzić z domu, ponieważ spora część kredytów pozbawionych prowizji bankowej jest udzielana również przez internet. 

Kredyt hipoteczny bez prowizji

Ze względu na rosnące stopy procentowe NBP, coraz więcej banków może udzielać kredytów hipotecznych bez prowizji. Niestety, mimo braku prowizji koszty będą odczuwalne, ponieważ poziom stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych. 

Niestety, ciężko będzie o znalezienie innych rodzajów zobowiązań wolnych od bankowej prowizji. Decydując się na kredyt konsolidacyjny lub samochodowy, musimy mieć na uwadze to, że konieczne będzie poniesienie dodatkowych kosztów.

Na co zwracać uwagę, sięgając po kredyt bez prowizji?

Należy pamiętać o tym, że prowizja to tylko jeden z kosztów, jakie mogą obowiązywać przy kredycie. Z tego powodu szukając odpowiedniej oferty, warto zwracać szczególną uwagę na RRSO, które określa całkowity koszt zobowiązania w skali roku. W ten sposób o wiele łatwiej będzie porównać ze sobą podobne propozycje, aby wybrać tę najlepszą. 

Poza kosztami, ważne będą również parametry kredytu, czyli jego kwota finansowania i czas spłaty. Dobierając je do swoich możliwości, można skutecznie uniknąć ryzyka problemów ze spłatą i zapewnić sobie najlepszą formę finansowania. 

Jak odzyskać prowizję bankową?

Prowizja pobierana przez banki jest bezzwrotną opłatą, co oznacza że nie jest możliwe odzyskanie poniesionych tak kosztów przy standardowej spłacie kredytu. Sytuacja wygląda jednak inaczej, jeżeli klient zdecyduje się na nadpłatę. Wówczas można liczyć na zwrot prowizji bankowej, równomierny do kosztów zmniejszonych przez wcześniejszą spłatę.

Czy każdy może ubiegać się o zwrot prowizji? Okazuje się, że tak, a podstawą prawną takiego stanu rzeczy są zapisy w Ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Należy przy tym wspomnieć, że możliwość otrzymania zwrotu dotyczy jedynie kredytów konsumenckich zawartych od 18 grudnia 2011 roku. 

Chcecie dowiedzieć się więcej o zwrocie prowizji bankowej? Poświęciliśmy temu zagadnieniu osobny wpis:

Zwrot prowizji bankowej – co warto wiedzieć?

Kredyt bez prowizji bankowej – podsumowanie 

Kredyt pozbawiony prowizji może okazać się najkorzystniejszą opcją, pod warunkiem że pozostałe koszty również nie są przesadnie wysokie. Najlepszym rozwiązaniem będzie poświęcenie dodatkowego czasu na to, aby dokładnie zapoznać się z warunkami danego kredytu – niezależnie czy będzie to kredyt hipoteczny, czy też mniejszy kredyt gotówkowy. Pomoże to uniknąć niechcianych kosztów i problemów ze spłatą. 

Jednocześnie, kredyt z prowizją również może okazać się dobrą opcją. Wystarczy zerknąć w ranking kredytów gotówkowych aby przekonać się, jak duży wybór w tym zakresie mają klienci. Nie należy przy tym zapominać o szerokiej ofercie pozabankowej, w której nieustannie pojawiają się nowe, korzystne opcje.

Cezary Mański
Cezary Mański
Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły