Prawo bankowe – w oparciu o tę ustawę banki świadczą klientom swoje usługi. Oprócz tego działalność banku musi się także mieścić w ramach pozostałych obowiązujących w Polsce przepisów. Mamy więc Ustawę o kredycie hipotecznym, Ustawę o kredycie konsumenckim i szereg zapisów Kodeksu Cywilnego. Zwykły konsument może mieć pewne trudności z poruszaniem się między paragrafami wspomnianych przepisów. Można też powiedzieć, że “nie musi wszystkiego wiedzieć”. W relacjach klienta indywidualnego z bankiem zakładamy, że bank nas nie oszuka. To od tej instytucji wymagamy natomiast szczegółowej znajomości swojej branży i wszystkich związanych z nią przepisów. Po stronie banku leży też przedstawienie klientowi warunków usługi lub produktu w czytelny sposób. Czy zawsze tak jest? Niestety nie. Na szczęście, w takich sytuacjach, a także w kilku innych, możemy skorzystać z pewnej możliwości. Czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy możemy się na nią powołać?

Spis treści

Czym jest sankcja kredytu darmowego
Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?
Sankcja darmowego kredytu – jak z niej korzystać?
Co zrobić, jeśli mimo złożenia oświadczenia kredytobiorcy otrzymuję nakaz zapłaty?

Czym jest sankcja kredytu darmowego

Do przekonania się, co to jest sankcja kredytu darmowego, warto podejść do tematu bardziej ogólnie. Sankcje prawne znajdziemy w polskim prawodawstwie. Są jednym ze sposobów ochrony konsumentów przed działaniami różnych podmiotów gospodarczych. Można z nich skorzystać w sytuacji, gdy taki podmiot naruszy interes swojego klienta będącego osobą fizyczną. Przykładem sankcji jest właśnie sankcja kredytu darmowego. Można ją zastosować w przypadku, gdy w relacjach kredytowych bank działa na niekorzyść indywidualnego interesu swojego klienta – kredytobiorcy.

Choć o sankcji kredytu darmowego zrobiło się głośno stosunkowo niedawno, pierwszy raz sformułowanie takie padło ponad 20 lat temu. Zapis o możliwości nałożenia takiej sankcji znalazł się w Art. 15 Ustawy o kredycie konsumenckim z 20 lipca 2001 roku. Dziś regulacji prawnych dotyczących sankcji kredytu darmowego należy szukać w Art. 45. Ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. Wtedy w Polsce nowe przepisy dostosowano do Dyrektywy Parlamentu Europejskiego z 2008 roku.

Sankcja kredytu darmowego jest dla banku dość surową karą za naruszenie interesu swojego klienta. W Art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim znajdziemy opis działania sankcji. Klient musi po prostu zwrócić bankowi pożyczoną sumę, ale bez żadnych kosztów, np. odsetek.

Jak działa sankcja kredytu darmowego?

Jeżeli bank lub pożyczkodawca naruszył obowiązki zapisane w przepisach obowiązującego w Polsce prawa, zastosowanie może mieć sankcja darmowego kredytu. W ramach sankcji bank jest wtedy pozbawiony jakiegokolwiek zarobku. Biorąc pod uwagę zmianę wartości w czasie (np. w związku z inflacją), można wręcz powiedzieć, że bank jest stratny.

Oczywiście głównym założeniem sankcji darmowego kredytu nie jest dawanie konsumentom darmowych kredytów. Chodzi o to, by banki i inne instytucje przestrzegały przepisów prawnych i nie naruszały indywidualnego interesu konsumenta.

Skutkiem sankcji jest więc to, że kredyt nie będzie obciążony żadnymi odsetkami, czy prowizją. Dotyczy to także sytuacji, kiedy kredytobiorca zapłaci już sporą część kredytu wraz z odsetkami. Czasami bank będzie musiał w takiej sytuacji zwrócić niesłusznie naliczone koszty odsetkowe.

Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego może być zastosowana tylko w przypadku kredytu konsumenckiego. Nawet najlepsze kredytu konsumenckie mogą zawierać pewne wady prawne (np. niezgodne z przepisami zapisy w umowie kredytowej). Wtedy możemy zastosować opisywaną dziś sankcję. Taki kredyt nie może być jednak wyższy, niż 255.550 złotych. Jeżeli kredyt lub pożyczka zostały przyznane w walucie obcej, należy obliczyć równowartość tej sumy. W których zobowiązaniach sankcja kredytu darmowego znajduje zastosowanie?

kredyt gotówkowy

pożyczka na raty

pożyczki pozabankowwe

Nie znajdzie jednak zastosowania dla kredytu hipotecznego.

Ustawa o kredycie konsumenckim w Artykule 45. nakłada na kredytodawcę (np. bank) pewne obowiązki, m.in.:

umowa kredytowa musi mieć formę pisemną
umowa kredytowa musi zawierać odpowiedni zakres danych: np. imię i nazwisko, adres, adres poczty elektronicznej, nazwa i siedziba kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
informacje o rodzaju kredytu, sposobie spłaty, oprocentowaniu, RRSO, całkowitym koszcie kredytu, sposobie i terminie wypłaty, możliwych sposobach zmiany umowy, podanie wszystkich zasad i sposobów obliczenia wysokości raty – muszą znaleźć się w umowie kredytowej
nie może uzależniać całkowitej kwoty do zapłaty od terminowego spłacenia kredytu (poza ewentualnym doliczeniem karnych odsetek)
poza odsetkowe koszty kredytu nie mogą przekraczać maksymalnej wysokości opisanej w Ustawie

W przypadku niedopełnienia jednego z powyższych obowiązków, konsument może złożyć wniosek o skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Sankcja darmowego kredytu – jak z niej korzystać?

Sankcja kredytu darmowego może być zastosowana w wyniku dopuszczenia się przez kredytodawcę pewnego naruszenia. Możesz więc myśleć o tym rozwiązaniu, jeżeli odnajdziesz taki zapis umowny, który narusza Twoje interesy konsumenckie. Następnie należy złożyć do kredytodawcy pisemne oświadczenie kredytobiorcy o naruszeniu obowiązku objętego sankcją kredytu darmowego.

Dokument można przekazać kredytodawcy w ciągu 1 roku od momentu wykonania umowy.

Co zrobić, jeśli mimo złożenia oświadczenia kredytobiorcy otrzymuję nakaz zapłaty?

Jeżeli pomimo złożenia oświadczenia o naruszeniu obowiązku objętego sankcją darmowego kredytu otrzymujesz wezwanie do zapłaty, najlepiej skontaktuj się z kancelarią prawną. W tej sytuacji trzeba wnikliwie sprawdzić, czy rzeczywiście była podstawa do skorzystania z sankcji. Dotyczy to w szczególności sytuacji, kiedy nakaz zapłaty przyszedł z sądu.

Źródło:

Tagi: kredyt konsumencki, pożyczki, sankcja kredytu darmowego, ustawa o kredycie

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora